行业趋势 - 大额存单利率因美联储在2024年下半年三次及2025年9月最近一次降息而开始普遍下降 [2] - 当前顶级大额存单年化收益率可达约4%，尤其是一年或更短期限的产品 [2] - 截至2025年10月24日，最高的大额存单年化收益率为4.1%，由高盛旗下的Marcus银行在其14个月期产品中提供 [3] - 在线银行因其较低的运营成本，能够为客户提供更高的大额存单利率和更低的费用 [4] 主要参与者 - 在线银行和新型银行是提供高收益率大额存单的重要机构 [4] - 信用合作社作为非营利性金融合作机构，通过向作为成员所有者的客户返还利润，也提供有竞争力的大额存单利率 [5] 产品特性 - 大额存单被视为安全稳定的储蓄工具，资金受联邦保险保障，并能锁定当前最佳利率 [6] - 大额存单的主要缺点是在整个期限内必须保持资金存入，否则将面临提前支取罚金 [7] - 与将资金投入市场相比，大额存单无法提供同等的回报水平，不适合长期储蓄目标如退休规划 [8]