文章核心观点 - 中国养老金融体系面临未富先老与未备先老的双重挑战 核心议题是解决养老资金即钱从哪里来的问题 需通过优化储蓄机制 完善保险保障和平衡产业发展来应对 [1] - 养老产业发展需在高端化与普惠性之间寻求平衡 政策设计必须兼顾效率与公平 关注农村与弱势群体的需求 养老金融不仅是经济问题更是社会公平问题 [2] 养老三支柱体系 - 国家已建立覆盖基本养老保险第一支柱 企业年金职业年金第二支柱和个人养老金第三支柱的三支柱体系 [1] - 第三支柱存在参与率偏低和账户空置率高的突出问题 [1] - 建议在严格监管下允许个人非医疗紧急时支付罚金提前动用部分个人养老金以提升吸引力 [1] - 建议对个人养老金的税收优惠进行更精细化设计 [1] 保险保障与风险 - 老年人面临医疗支出与失能照护两大主要财务风险 [2] - 长期护理保险已在部分城市试点 但整体覆盖率低且利用率不足 [2] - 应加快长期护理保险全国统筹步伐 推动基本医保与商业健康险 长护险的有效衔接 [2] - 可通过税收优惠和社区宣传等方式提升公众对长期护理保险的投保意愿 [2] 养老产业发展 - 产业发展需平衡高端化与普惠性 不能仅靠高端养老社区解决全民养老问题 [2] - 必须通过年轻时进行保险规划与长期储蓄 为中低收入群体构建可持续的养老支付能力 [2]