消费者金融保护局监管行动撤销 - 特朗普政府撤销了消费者金融保护局对丰田汽车信贷的裁决，终止其向消费者支付4800万美元的义务[3] - 同样被撤销的还包括与大型信用合作社Navy Federal的和解，该机构曾同意因不当收取透支费而向消费者退还8000万美元[3] - 政府已永久驳回22项消费者金融保护局的执法行动，导致至少1.2亿美元本应支付给消费者的款项留在公司手中[4] - 若当前政府继续取消消费者金融保护局命令，另外2.4亿美元预定支付款项可能也无法到达消费者手中[4] 消费者金融保护局历史与现状 - 消费者金融保护局根据《多德-弗兰克法案》于2010年成立，负责执行金融法律、制定监管规则和监督金融服务公司[5] - 自成立以来，该局已命令公司向1.95亿消费者提供200亿美元救济金，并支付50亿美元罚款[5] - 2023年，消费者金融保护局命令丰田汽车信贷向客户退还4800万美元，并支付1200万美元罚款，因其在捆绑销售汽车保险和维修产品时存在不当行为[1][2] - 2025年，消费者金融保护局可能提起自成立以来最低数量的执法行动，其代理负责人计划在两三个月内关闭整个机构[6] 监管放松对金融机构的影响 - 摩根大通、美国银行和富国银行等大型银行受益于针对他们的重大诉讼被驳回[9] - 三大信用报告机构Equifax、Experian和TransUnion现在受到更宽松的监管[10] - 金融服务公司今年在消费者合规方面的投资少于去年，更常选择仅满足最低要求[11] - 金融机构仍在投资合规，但时间线要长得多，监管顾问指出"没有人再偏执了"[11] 消费者面临的金融风险 - 过去两年，信用卡和汽车贷款拖欠率已升至2011年以来未见水平，并保持在12年高点[12] - 2025年1月，信用评分低于660的消费者中有11%至少逾期30天付款，这是至少自2005年以来的历史新高[20] - 截至9月，该次级群体违约率徘徊在10.3%，接近2009年1月金融危机期间10.5%的峰值[20] - 掠夺性活动往往集中在最脆弱的消费者身上，包括汽车贷款、发薪日贷款、抵押贷款和一系列金融科技产品[12][17] 特定行业监管漏洞 - 非银行金融机构如发薪日贷款机构Speedy Cash、Rocket Mortgage、PayPal和Klarna提供类似银行的服务，但不受联邦存款保险公司、美联储或货币监理署监管[17][18] - 汽车贷款和服务机构尤其令人担忧，研究表明过去五年它们对黑人和西班牙裔借款人存在歧视[19] - 消费者金融保护局正在考虑将受其监管的汽车贷款机构从63家减少到低至5家，这将使次级贷款机构无人监管[21] - 三大信用机构历史上因信用报告错误面临数万起消费者诉讼，2025年1月Equifax因未充分调查和解决信用报告错误被罚款1500万美元[22][23] 数字支付与新兴风险 - 大型科技公司提供的数字支付服务存在监管盲区，涉及消费者数据安全、费用合理性等问题[28] - 2024年11月，消费者金融保护局发布规则开始监督提供数字支付的大型科技公司，但今年被国会推翻[28] - 过去六个月，PayPal的消费者金融保护局投诉升至多年高位，9月单月达711起，常见问题包括未经授权交易和访问资金困难[29] - 递延利息医疗和零售店信用卡正在增加，消费者如果在促销期内未付清余额，将面临大额追溯利息费用[27] 学生贷款与住房权益风险 - 学生贷款拖欠率自今年初以来飙升，并保持在20多年最高水平以上[25] - 联邦学生贷款服务商Mohela在过去六个月内收到4700起投诉，仅对40%提供了及时回应[26] - 住房权益协议公司如Hometap收取高达房屋价值20%的费用，消费者金融保护局报告指出这些服务难以理解且通常比住房权益信贷额度更昂贵[26] - 学生贷款借款人面临还款记录不准确的风险，特别是由于最近贷款服务商变更和政府疫情救济计划结束[25]