监管背景与方案概述 - 英国金融行为监管局于10月7日发布关于汽车金融交易佣金安排补偿方案的征求意见稿 此方案是对最高法院对Hopcraft v Close Brothers Ltd等案件判决的回应 这些案件最终认定贷款机构向汽车经销商支付的佣金违反了经销商对客户应尽的义务[4] - 该补偿方案标志着汽车金融行业的一个关键转折点 贷款机构因历史上的佣金操作面临数十亿英镑的潜在补偿[5] - 行业回应征求意见的截止日期为11月18日 监管机构将利用反馈来确定方案的最终规则 预计在2026年初发布[3] 补偿方案资格与标准 - 消费者有资格获得补偿的条件是：在2007年4月6日至2024年11月1日期间签订了受监管的汽车金融协议 且贷款机构需向经纪人支付佣金[2] - 如果未能充分披露自由裁量佣金安排 或佣金占信贷总成本的比例≥35%且占贷款额的≥10% 或存在给予贷款机构独家权或优先购买权的合同约束 则该金融协议将被认定为不公平[2] - 该提案可能涵盖了自2007年以来所有汽车金融交易的44%[6] 补偿金额估算与成本 - 监管机构估计消费者最终将获得约82亿英镑的补偿 此外 仅实施该方案预计将耗资28亿英镑 该估算是基于85%的符合条件消费者将选择加入该方案并每人获得约700英镑的假设[6] - 补偿计算方法旨在结合多付的佣金加利息以及监管机构自身对损失的估算 通过平均这两个数字以期为消费者带来更公平的结果[8] 行业影响与操作挑战 - 实施该补偿方案对金融公司而言将是一项重大任务 需要审查所有涉及自由裁量佣金安排的案例 评估其是否不公平 然后计算潜在补偿 贷款机构需要联系超过400万已投诉的客户以及方案涵盖的其余客户[9] - 监管机构已致函贷款机构 指示其不应等待咨询结果 而应立即开始准备处理现有投诉组合和潜在的补偿方案 必须根据收到投诉的日期确定何时需要发出最终回应 并按照八周投诉处理要求进行准备[20] 行业反馈与争议 - 行业对监管机构的估算表示担忧 金融与租赁协会担心提案范围过广 将补偿甚至未遭受损失的客户 认为监管机构需要保持相称性 否则补偿将影响汽车金融行业的增长和竞争[10] - 金融与租赁协会认为此次征求意见的过程存在缺陷 咨询期仅为六周 对于如此规模 复杂且经济重要的议题通常应持续三个月 其成员将继续与监管机构等合作 以确保补偿公平 相称且可持续[12][13] - 金融与租赁协会高管认为 监管机构的责任评估标准过于宽泛 并主张补偿金额应"显著低于当前估算" 且与消费者的损失相称[18] 监管机构立场 - 监管机构首席执行官重申征求意见稿仅是咨询 会听取行业反馈 但拒绝了需要重新校准补偿方案方法的建议[11] - 监管机构发言人强调 许多汽车金融贷款机构未能遵守法律或规则 现在是客户获得公平补偿的时候了 法院判决表明责任无论如何都存在 认为该方案是解决此问题的最佳方式 替代方案成本更高 耗时更久[15][17] - 监管机构认为需要迅速执行该程序以增强消费者信心并保障市场的未来 并指出方案的替代路径是消费者向公司投诉 再诉至金融申诉专员服务或法院 这将导致行政和法律成本显著增加 延误漫长且结果不确定[18]