退休年龄与申领社保的时间差 - 2024年平均退休年龄为62岁 [1] - 多数美国人直到65岁才开始申领社保福利 [1] - 这导致约3年的缺口期 退休人员需完全依靠自身储蓄维持生活 [1] 提前退休的财务风险 - 在开始领取社保前退休会形成一个脆弱期 退休储蓄需同时承担生活开支和市场波动的双重压力 [3] - 举例说明 计划60岁退休 年需6万美元 至65岁开始领取约2.5万美元年福利 若有100万美元储蓄 按6%年提取率并假设市场平均10%回报 [4] - 若退休时遭遇市场低迷 例如标普500指数头两年各下跌10%随后停滞 在领取第一笔福利前储蓄可能降至略高于52.5万美元 [4] - 储蓄余额减少后 提取率可能飙升至10%以上 属于危险水平 将加速耗尽储蓄 [4] 构建过渡基金的策略 - 最佳风险管理策略是创建“过渡基金” 即一笔稳定的资产池 用于支撑社保福利开始前的阶段 [5] - 举例说明 若将30万美元投资于收益率约5%的债券或国债基金 即使在股市表现不佳的情况下 五年后投资组合价值也可能接近60万美元 [5] - 此举有助于维持生活方式 减少对市场波动的担忧 [6]