当前CD利率水平 - 当前存款账户利率呈下降趋势，但最佳CD仍可提供高于4%的收益率[1] - 目前最佳短期CD（6至12个月）的年收益率普遍在4%至4.5%之间[2] - 当前最高的CD年收益率为4.1%，由高盛旗下的Marcus银行提供，其产品为14个月期CD，最低开户存款要求为500美元[2] CD利率历史走势 - 2000年代初期CD利率相对较高，但受2008年金融危机影响，至2009年一年期CD平均年收益率降至约1%，五年期CD低于2%[3] - 2010年代，特别是2007-2009年大衰退后，美联储维持基准利率接近零的政策导致CD利率极低，2013年六个月期CD平均年收益率约为0.1%，五年期CD平均为0.8%[4] - 2015年至2018年，随着美联储逐步加息和经济扩张，CD利率略有改善，但2020年新冠疫情导致紧急降息，CD利率创下历史新低[5] - 疫情后通胀失控，美联储在2022年3月至2023年7月间加息11次，推动CD等储蓄产品收益率上升[6] - 截至2024年9月，美联储开始降息，CD利率已从峰值回落，但按历史标准衡量仍处于高位[7] CD收益率曲线特征 - 传统上，长期CD因资金锁定期更长、风险更高而提供比短期CD更高的利率[7] - 当前模式出现变化，12个月期CD的平均利率最高，表明收益率曲线出现扁平化或倒挂，这通常发生在经济不确定或投资者预期未来利率下降时[8] 选择CD的考量因素 - 选择CD时，高年收益率仅是因素之一，还需考虑投资目标与资金锁定期限，提前支取可能产生罚金[9] - 金融机构类型影响利率，在线银行因运营成本较低通常提供比传统实体银行更高的利率，但需确认其受FDIC或NCUA保险[9] - 需了解账户条款，包括到期日、提前支取罚金以及最低存款要求是否与预算相符[9] - 尽管CD能提供安全、固定的回报，但其收益可能无法始终跑赢通胀，尤其是在较长投资期限内，决策时需考虑此因素[9]