当前抵押贷款利率水平 - 本周30年期固定抵押贷款利率上升5个基点至6.22%，而一年前平均为6.79% [1] - 本周15年期固定抵押贷款利率上升9个基点至5.50%，而一年前平均为6.00% [1] - 当前30年期固定抵押贷款购买利率为6.15%，再融资利率为6.30% [5][6] - 当前15年期固定抵押贷款购买利率为5.69%，再融资利率为5.75% [5][6] 抵押贷款利率类型与机制 - 抵押贷款利率分为固定利率和可调整利率两种基本类型 [8] - 固定利率抵押贷款在整个贷款期限内锁定利率，例如30年期贷款在30年内保持利率不变 [8] - 可调整利率抵押贷款在最初几年保持相同利率，之后定期调整，例如5/1 ARM前五年利率固定，之后每年调整一次 [8] - 贷款初期月供大部分用于支付利息，随时间推移，支付本金的占比逐渐增加 [9] 抵押贷款利率影响因素 - 抵押贷款利率跟随10年期国债收益率这一关键指标的上升趋势 [1] - 借款人可控制的因素包括选择贷款机构、提高信用评分、降低债务收入比和增加首付 [10][11] - 经济状况是不可控因素，经济疲软时利率下降以鼓励借贷，经济强劲时利率上升以抑制支出 [12] 不同期限抵押贷款比较 - 30年期抵押贷款月供相对较低，但利率较高且长期总利息支付额大 [13] - 15年期抵押贷款利率较低且总利息支付少，但月供较高因为还款周期缩短一半 [14] - 30年期贷款月供更可负担，15年期贷款长期总成本更低 [14] 历史与参考利率水平 - 根据房地美数据，30年期固定抵押贷款历史最低利率为2021年1月的2.65% [17] - 在当前市场环境下，除非承接卖方在2020或2021年锁定的可承继抵押贷款，否则难以获得2.75%的利率 [16]