文章核心观点 - 文章探讨了中产阶级家庭未规划长期护理保险的五点主要原因 核心观点是尽管65岁人群有近70%的概率需要长期护理服务 但中产阶级因认知偏差和误解而未进行规划 [1][2] 长期护理保险需求认知 - 65岁人群有近70%的概率在未来需要长期护理服务 [2] - 中产阶级普遍低估长期护理需求或认为自身完全不需要此类保险 [3] - 人们同时低估了护理需求对家庭财务及成员身心健康的潜在严重影响 [4] 市场认知与产品误解 - 许多中产阶级从未听说过长期护理保险或对其了解甚少 [4] - 普遍误解是该保险仅覆盖养老院护理 而现代保单实际全面覆盖家庭护理和设施护理 [4] - 部分人群误认为医疗保险将承担全部长期护理费用 但实际覆盖范围有限 [7] - 获取医疗补助资格需消耗大量资产 成本高昂 [7] 成本考量与产品示例 - 保费由年龄、健康状况、性别、保单类型及附加条款共同决定 [5] - 即使小额保单（如月受益额2500美元、两年受益期、3%通胀保护）也能显著缓解财务压力 [5] - 以55岁俄亥俄州健康夫妇为例 传统独立保单（每人月受益3000美元、三年受益期、3%通胀保护、共享福利）组合月保费约为340美元 [6]