宏观经济与利率环境 - 美联储在2024年降息三次，并在2025年降息两次，导致存款账户利率呈下降趋势[1] - 尽管美联储多次降息，传统储蓄账户和存款证（CD）的利率仍处于十多年来的最高水平[4] - 美联储预计在未来几个月将进一步降低利率，当前可能是储户利用高利率的最后机会[5] 行业利率水平与比较 - 高收益储蓄账户的利率远高于传统储蓄账户，部分情况下年收益率（APY）可达4%或更高[2] - 截至2025年11月17日，合作机构中提供的最高储蓄账户年收益率为4.3%[3] - 全国平均储蓄账户利率仅为0.40%，而1年期存款证（CD）的平均利率为1.68%[5] 不同类型金融机构的竞争格局 - 多数顶级储蓄利率来自网络银行，这些机构的运营成本远低于传统银行[3] - 网络银行能够将成本节约以更高利率和更低费用的形式传递给客户[3] - 不同金融机构之间的利率差异很大，因此开户前进行比较非常重要[3] 产品选择的关键考量因素 - 选择储蓄账户时，除利率外，还需考虑最低余额要求、月度费用、客户服务、ATM和网点覆盖、数字银行工具以及机构的财务稳定性[6][7] - 确保账户由联邦存款保险公司（FDIC）或国家信用合作社管理局（NCUA）承保，以保障资金安全[7] - 高收益储蓄账户适合寻求安全存放资金、获得有竞争力利息同时保持流动性的需求[4]