货币市场账户核心特征 - 相较于传统储蓄账户，货币市场账户通常提供更高的收益率以及支票签发和借记卡访问权限 [2] - 该账户适合存放希望长期增长但仍需在特定购买或支付账单时可随时动用的储蓄 [2] 当前利率水平 - 尽管利率在过去几个月持续下降，目前仍有可能找到年收益率超过4%的货币市场账户 [3] - 最佳货币市场账户利率通常可达4%至4.50% APY，与高收益储蓄账户利率相似 [12] - 全国平均货币市场账户利率仅为0.59% [12] 历史利率变动 - 货币市场账户利率近年波动显著，主要受美联储目标利率变动影响 [4] - 2008年金融危机后，利率维持在极低水平，货币市场账户利率通常在0.10%至0.50%之间 [5] - 2022年美联储为应对通胀而激进加息，导致存款利率达到历史高位，至2023年末许多账户利率升至4%或更高 [7] - 2024年末美联储开始降息，截至2025年，货币市场账户利率虽呈下降趋势，但按历史标准衡量仍处于高位 [8] 账户选择考量因素 - 选择账户时需考虑最低余额要求、费用和取款限制等因素，这些会影响账户总价值 [9] - 部分账户要求高达5,000美元或以上的最低余额才能获得最高广告利率 [10] - 市场上存在许多不设余额要求、费用或其他限制但仍具竞争力的货币市场账户 [10] - 需确保所选账户由联邦存款保险公司或国家信用合作社管理局承保，每个机构每位存款人存款保障上限为250,000美元 [11] 收益计算示例 - 存入50,000美元至年收益率为4.5%的货币市场账户并存放一年，可赚取2,303美元利息 [13]