退休储蓄不足的核心原因 - 退休医疗保健成本高昂，一对65岁夫妇在2024年退休需要31.5万美元或更多资金来支付医疗费用[3] - 长期护理费用惊人，年度中位数成本超过11.6万美元，相当于每月超过9600美元[2] - 未考虑通货膨胀影响，当前通胀率约为2.7%，会侵蚀储蓄的实际购买力[9] 退休规划策略 - 建议采用平衡方法，通过年金等终身收入来源和多元化投资组合（如401(k)和罗斯IRA）来降低风险[4][5] - 为应对长期护理费用，可考虑购买长期护理保险或混合型人寿保险政策[8] - 在税务规划方面，罗斯IRA可作为免税收入来源，资本利得税率通常低于常规所得税率[21] 预算与支出管理 - 制定退休后预算时需考虑大额支出项目，如汽车、家电和房屋维修，并建立应急基金[12][13] - 退休后生活方式改变可能导致娱乐和社交支出增加，需寻找免费或低成本活动替代[14][15] - 为家庭成员（如子女和孙辈）提供财务支持可能耗尽储蓄，需制定明确的财务计划并设定支出边界[16][17][18] 账户与费用优化 - 退休账户的高额费用会显著影响收益，例如10万美元账户在30年内2.5%的费用比1.5%多出约4万美元[22] - 可考虑低成本的指数基金或目标日期基金来优化投资组合，目标日期基金会随退休临近从股票转向债券以降低风险[23] - 传统IRA和401(k)的取款需缴纳常规所得税，而罗斯IRA提供免税取款选项[20][21] 债务与取款策略 - 退休期间承担新债务是危险行为，应通过削减开支、副业或债务合并等方式尽快偿还[24][25][26] - 每年取款比例需谨慎规划，传统4%规则可能过高，一些研究表明理想取款率更接近2.8%，需根据个人情况定制策略[27][28]