当前市场CD利率水平 - 当前最佳短期CD（6至12个月）利率普遍在4%至4.5% APY左右 [2] - 目前市场上最高的CD利率为4.1% APY，由高盛的Marcus（14个月CD）、Sallie Mae（15个月CD）和Synchrony（9个月CD）提供 [2] - 尽管存款账户利率呈下降趋势，但最佳CD利率仍能保持在4%以上 [1] CD利率历史演变 - 2000年代初期CD利率相对较高，但受2008年金融危机影响，至2009年一年期CD平均利率降至约1% APY，五年期CD低于2% APY [3] - 2010年代，美联储将基准利率维持在接近零的水平，导致CD利率极低，2013年6个月期CD平均利率降至约0.1% APY，5年期CD平均为0.8% APY [4] - 2015年至2018年，随着经济扩张和美联储逐步加息，CD利率略有改善，但2020年新冠疫情导致紧急降息，CD利率再次跌至新低 [5] - 2022年3月至2023年7月，为应对失控的通胀，美联储加息11次，带动包括CD在内的储蓄产品APY上升 [6] - 截至2024年9月，美联储开始降息，CD利率已从峰值回落，但按历史标准衡量仍处于高位 [7] CD产品结构与选择因素 - 传统上，长期CD因资金锁定期更长、风险更高而提供比短期CD更高的利率 [7] - 当前市场出现收益率曲线平坦化或倒挂现象，12个月期CD的平均利率最高，这可能发生在经济不确定或投资者预期未来利率下降时 [8] - 选择CD时，高APY仅是因素之一，还需考虑投资目标、资金锁定期限、提前支取罚则、金融机构类型（线上银行通常利率更高）、最低存款要求以及通胀影响 [9] - 金融机构类型对利率有显著影响，线上银行因其运营成本较低，通常提供比传统实体银行更高的利率 [9]