当前抵押贷款利率水平 - 30年期固定抵押贷款利率为6.09%，较前一日上升2个基点，15年期固定利率维持在5.54% [1] - 抵押贷款利率缺乏明确趋势，与10年期国债收益率一样处于漂移状态 [1] - 当前各类抵押贷款产品利率如下：30年期固定6.09%、20年期固定6.10%、15年期固定5.54%、5/1 ARM 6.31%、7/1 ARM 6.34% [5] - 再融资利率普遍高于购房利率，30年期固定再融资利率为6.23%，15年期为5.71% [3][5] 不同贷款期限的成本分析 - 15年期抵押贷款利率通常低于30年期抵押贷款利率 [7] - 以40万美元贷款为例，30年期6.09%利率月供约2,421美元，总利息支出为471,703美元 [8] - 相同贷款金额15年期5.54%利率月供约3,277美元，但总利息支出仅为189,829美元，长期可节省利息 [8] - 若15年期月供压力大，可通过在30年期贷款上额外还款来加速清偿并减少利息支出 [9] 固定利率与可调利率抵押贷款比较 - 固定利率抵押贷款从开始即锁定利率，仅在再融资时获得新利率 [10] - 可调利率抵押贷款在初始固定期后利率会根据经济状况和合同规定每年调整，例如7/1 ARM前七年利率固定 [11] - 可调利率初始时可能低于固定利率，但近期起始利率已高于固定利率，且利率锁定期结束后存在上升风险 [12] 抵押贷款利率未来走势预期 - 经济学家预计在2025年底之前抵押贷款利率不会出现大幅下降 [13][17] - 2024年抵押贷款利率从8月初至9月18日美联储会议期间呈下降趋势，当时美联储将联邦基金利率下调50个基点 [13] - 美联储在11月和12月会议再次各降息25个基点，但此后暂停行动以评估下一步举措 [13] - 美联储已在2025年实施两次降息，最近一次在10月29日，年底前再次降息存在不确定性，市场预测12月会议降息25基点的概率仅为43% [14] - 2026年抵押贷款利率可能小幅下降，但具体幅度将取决于经济、通胀和美联储政策 [18]