银行业负债结构变革趋势 - 银行业正加速进行深刻的负债结构优化变革，核心表现为压降资金成本和精细化管理负债 [1] - 部分中小银行开始调整甚至直接取消三年期、五年期普通定期存款产品，使得五年期存款产品逐渐成为市场“稀缺品” [1] - 内蒙古土右旗蒙银村镇银行成为业内首家正式宣布取消五年期整存整取定期存款的商业银行 [1] 中小银行具体调整措施 - 内蒙古土右旗蒙银村镇银行在取消五年期定存前，其利率仅为1.9%，低于三年期定存利率0.5个百分点，出现利率倒挂 [1] - 内蒙古昆都仑蒙银村镇银行最新的存款利率表中，五年期定存产品利率一栏已显示为空缺 [1] - 湖北荆门农商银行近期下调利率，并取消了其特色存款产品的五年期选项 [1] - 包括浙江网商银行、中信百信银行、安徽新安银行在内的多家民营银行，已不再通过手机银行等渠道提供五年期定期存款产品，部分银行甚至下架了三年期产品 [2] 全国性银行的应对策略 - 全国性银行的五年期定存产品仍在销售，但收益率优势已大幅收窄 [4] - 招商银行已暂停发行利率上浮的五年期定存，目前仅提供1.3%的基准利率，显著低于其两年期定存1.4%的利率，形成明显倒挂 [4] - 部分银行将三年期高利率存款的额度变得极为有限，需要客户抢购，实质上是控制高成本负债规模 [4] 行业背景与驱动因素 - 银行业净息差持续承压，在26家已披露数据的上市银行中，仍有14家净息差处于下行通道 [4] - 央行报告指出，由于贷款利率下降快于存款利率，银行净息差被压缩，制约了银行支持实体经济的能力 [4] - 减少高成本的长期限存款占比，增加短期存款或拓展多元化负债来源，已成为银行优化负债结构的关键一步 [4] 行业专家观点与未来展望 - 专家指出，银行压缩高成本长期存款的核心目的在于降低负债成本，是商业银行在存款利率市场化改革背景下的自主调节行为 [2] - 存款利率倒挂现象的增多，表明商业银行的存款经营正从“规模情结”走向“精准控制”，更注重对被动负债的主动管理 [5] - 在息差压力和政策引导下，下架五年期定存或类似的高成本存款产品，未来可能会被更多银行所采纳 [5] - 银行存款利率，尤其是中长期存款利率的下行，在推动社会综合融资成本稳中有降的大趋势下，或将成为一种常态 [5]