文章核心观点 - 文章核心观点为美国老年人面临未被联邦医疗保险覆盖的巨额医疗开支风险 包括视力 牙科和长期护理服务 建议通过加入老年人组织获取折扣 并利用健康储蓄账户等工具进行财务规划以应对未来成本 [1][4][11][14][15] 联邦医疗保险未覆盖的医疗开支 - 联邦医疗保险不涵盖常规视力护理 无保险情况下常规眼科检查平均费用为136美元 但零售连锁店可提供更低价格 例如沃尔玛视力中心起价75美元 山姆会员店检查低至45美元 [2] - 联邦医疗保险不支付常规牙科护理费用 无保险时牙齿清洁费用在75至200美元之间 补牙费用根据材料不同在50至250美元之间 根管治疗平均费用为1165美元 假牙费用范围在350至12450美元 [2][3][4] - 联邦医疗保险不承保长期护理费用 因其不被视为医疗服务 家庭健康助理年费用为77796美元 辅助生活社区年费用为70800美元 共享养老院房间年费用为111324美元 私人养老院房间年费用为127750美元 [11][18] 降低医疗成本的策略 - 建议加入如AARP等专注于老年人的组织以获取处方药和牙科计划折扣 甚至旅行 娱乐和保险方面的优惠 AARP会员还可获得指南以最大化社会保障福利和选择合适医疗保险计划 首年会员可享受25%折扣 [7][8][9] - 建议使用Rocket Money等服务来跟踪和分类支出 管理财务 该服务可帮助取消不必要的订阅 并可通过协商降低月账单费率 每年可能节省数百美元 [9][10] 长期护理保险 - 长期护理保险可覆盖养老院 辅助生活和其他日常生活辅助费用 与覆盖处方和医生访问的传统健康保险不同 其专门针对老年特定健康需求 如日常洗浴和用餐援助 [12] - GoldenCare等公司提供长期护理保险 只需填写个人信息即可获得符合需求和预算的免费报价 [13] 健康储蓄账户的利用 - 建议在工作期间向健康储蓄账户供款并为退休预留资金 账户资金永不过期 未使用的供款可进行投资并享受免税增长 富达投资估算 当今65岁退休人员的平均医疗保健费用为172500美元 此数字未包含牙科服务和长期护理 [14][15] - 2025年健康储蓄账户个人保险最高供款额为4300美元 家庭保险为8550美元 55岁及以上者可额外增加1000美元 供款限额每年变化 [16] - 健康储蓄账户资格要求为个人保险最低免赔额1650美元 家庭保险为3300美元 个人自付费用最高限额不超过8300美元 家庭不超过16600美元 免赔额和自付费用规则每年变化 [19] - 65岁后从健康储蓄账户进行非医疗提现无需缴纳罚金 仅按传统IRA或401规则征税 65岁前非医疗提现则面临20%的罚金 [24][25] 财务规划建议 - 若无法获得健康储蓄账户资格 可增加IRA或401计划供款以应对退休后医疗需求 [20] - 建议咨询财务顾问以制定最大化健康储蓄账户供款或讨论其他退休医疗费用融资方案的规划 可通过Advisorcom等平台匹配经验丰富的专业顾问 [21][22][23]