行业趋势：数字化转型与实体网点收缩 - 新冠疫情加速了消费者购物和银行业务向线上转移 实体门店的重要性下降 对严重依赖面对面互动的零售业和银行业冲击尤为严重[1] - 技术进步和消费者行为改变是推动线上购物和线上银行服务普及的核心原因[1] - 银行客户很少再为存款、转账、取款、申请贷款或支付抵押贷款等业务亲临实体网点 这些交易主要通过在线或移动银行应用完成 甚至出现了像SoFi这样的纯数字贷款机构[5] 银行业应对策略：网点重组与成本优化 - 包括PNC银行在内的许多银行正在重新评估其实体网络 采取关闭网点、改造剩余网点的策略 改造方向包括减少柜员、增加自动化、增设工作空间以及更大更舒适的等候区[3] - 银行持续关闭网点旨在进一步利用其数字足迹（特别是移动银行）来降低成本[2] - 自2000年至2020年 美国商业银行数量因合并、倒闭或收缩分支机构而下降了近50% 小型本地机构难以与美国银行和富国银行等资金雄厚、技术先进的对手竞争[6] - 美国FDIC承保的商业银行分支机构数量持续下降 从2010年的81,464家降至2024年的68,330家[7] 个案分析：PNC银行的转型 - PNC银行作为一家区域性银行 通过巩固其在关键区域的市场份额、提升品牌知名度、深耕社区并拓展新市场而得以生存和发展[8] - PNC银行正在关闭部分分支机构 同时重新构想银行业的未来模式[3][4] - PNC银行概况：成立于1845年 截至2025年第三季度总资产为5,688亿美元 拥有约2,200家分支机构和54,938名员工[9]