行业现状 - 当前经济环境下，短期存单利率高于长期存单，与历史常态相反 [2] - 截至2025年11月23日，市场最高存单年化收益率为4.1%，由高盛旗下Marcus银行提供，期限为14个月 [2] 产品收益分析 - 存单收益取决于年化收益率，该指标综合考虑了基础利率和复利频率 [3] - 以1,000美元投资一年期存单为例，年化收益率1.7%每月复利，到期本息合计为1,017.13美元，其中利息为17.13美元 [4] - 同等条件下，若年化收益率提升至4%，到期本息增至1,040.74美元，利息为40.74美元 [4] - 投资金额10,000美元于年化收益率4%的一年期存单，到期本息为10,407.42美元，利息收益为407.42美元 [5] 产品类型 - 阶梯式存单允许在银行利率上升时申请一次利率上调，以获取更高收益 [5] - 免罚金存单提供提前支取功能，无需支付违约金，增强了资金灵活性 [5] - 大额存单通常要求最低存款10万美元以上，但当前市场环境下与传统存单利率差异有限 [5] - 经纪存单通过券商渠道销售，可能提供更高利率或更灵活条款，但风险较高且可能不享受存款保险 [5]