文章核心观点 - 29岁时拥有45,000美元401(k)余额是正常现象 年轻投资者因起薪低 学生贷款和日常开支而供款能力有限[1] - 持续供款和明智投资可通过复利效应将小额余额转变为巨额退休金 45,000美元余额有望在65岁时增长至400万美元[2][7] - 在线计算器的预测结果可能不现实 因其通常假设平稳的供款和回报率 与实际生活不符[3] - 在特定条件下实现400万美元退休目标具有可能性 但需考虑通胀等因素对购买力的侵蚀[4][5] 退休目标可行性分析 - 通胀率稳定在3%时 价格约每24年翻一倍 未来400万美元的购买力仅相当于当前的约200万美元[6][8] - 若采用7%回报率和3%通胀率的保守假设 实际退休金价值约为200万至250万美元 而非400万美元[8] - 实现目标需保持10%至12%的年储蓄率并获得强劲的长期回报 但结果并非必然[7][3] 长期财务规划考量 - 未来400万美元余额仍具显著价值 但无法提供当前同等水平的奢侈退休生活[7] - 退休金是否充足最终取决于投资者期望的退休生活方式[7]