新规发布背景与目标 - 央行联合金融监管总局、证监会于11月28日发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》 [1] - 新规要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施 [1] - 目标是平衡洗钱风险防控和优化金融服务的关系 [1] - 回应了过去部分银行对客户取钱存在过度询问引起社会关注的情况 [1] 反洗钱与反电信网络诈骗的区别 - 反洗钱工作依据《反洗钱法》及相关法律法规，旨在预防洗钱活动，遏制洗钱及相关犯罪 [1] - 反诈工作主要依据《反电信网络诈骗法》，目的是预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动 [1] - 工作机制上，反洗钱依托客户尽职调查、交易监测等制度安排，更偏重整体预防，没有要求“一刀切”地对金额以上业务均进行强化尽职调查 [2] “基于风险”的核心原则 - 《管理办法》明确金融机构要围绕“基于风险”的核心原则开展客户尽职调查 [3] - 对较低洗钱风险情形采取简化措施，例如为领取养老金的老年客户办理业务时，主要进行身份识别和基本信息核验，一般不要求额外材料或增加审核流程 [3] - 对较高洗钱风险情形采取强化尽职调查，例如普通大学生账户突然出现与其身份背景和日常交易模式严重不符的十几万元大额异常转账时，银行需采取措施了解核实交易背景 [3] 客户尽职调查的必要性 - 客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，是识别异常情形、阻断洗钱活动的重要防线 [4] - 犯罪分子洗钱方式更加复杂隐蔽，包括组织批量开户、控制他人账户转移资金、安排人员多次分散取现等 [5] - 在较高风险情形下，仅凭留存的客户身份信息和后台资金监测难以及时准确发现可疑交易，需通过询问业务目的、资金来源用途等方式获取信息进行核实 [5] 客户尽职调查与隐私保护的关系 - 客户尽职调查出于维护社会公共利益的需要，与个人隐私保护并不矛盾 [6] - 基于风险开展客户尽职调查是反洗钱国际标准要求及几乎所有国家和地区的通行做法 [6] - 金融机构在合理限度内了解客户信息是审慎经营的需要，也是防范金融体系被滥用的“第一道防线” [6] - 欧美等反洗钱工作起步较早的国家和地区，其金融机构的客户尽职调查措施往往更加严格，客户接受度也普遍较高 [6] 安全与便利的平衡 - 客户尽职调查是在安全与便利之间寻求适当平衡 [8] - 在犯罪活动高发且手段迭代升级的背景下，一味追求便利会削弱资金安全，而实现更高安全需在一定范围内容忍不便 [8] - 《管理办法》强调“基于风险”开展尽职调查，是监管层面对此矛盾作出的制度性回应，推动金融机构更充分合理地兼顾安全和便利 [8]