当前市场CD利率水平 - 市场最高CD年化收益率（APY）为4.1%，由高盛的Marcus（14个月期限）和Sallie Mae（15个月期限）提供 [3] - 顶级CD利率可达约4% APY，尤其是一年或更短期的产品 [2] - 由于美联储在2024年下半年三次及2025年10月最近一次下调基准利率，CD利率总体呈下降趋势 [2] 不同类型金融机构的CD利率比较 - 在线银行和新型银行因运营成本较低，通常能为存款账户（包括CD）提供更高的利率 [4] - 信用合作社作为非营利性金融合作机构，会将利润返还给作为成员所有者的客户，也可能提供有竞争力的CD利率 [5] - 截至2025年10月（FDIC最新数据），全国平均CD利率远低于当前市场上的最高利率 [3] 产品特性与适用场景 - CD被视为安全稳定的储蓄工具，资金不会损失（多数情况下），受联邦保险保障，并可锁定当前最佳利率 [6] - 资金需在账户内存满整个期限，提前支取将面临罚金，适合无需灵活动用资金的储蓄目标 [7] - 尽管当前CD利率处于历史较高水平，但其回报率可能低于市场投资，不适合长期目标（如退休储蓄）所需的增长需求 [8]