核心观点 - 中国金融监管部门发布新规，要求金融机构自2026年1月1日起施行基于风险的客户尽职调查，旨在平衡金融安全与便利，落实反洗钱国际标准并防范金融风险 [1][2] 监管新规与实施背景 - 中国人民银行、金融监管总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，将于2026年1月1日起施行 [1] - 新规旨在指导金融机构合理、有效开展客户尽职调查，以应对不法分子利用金融渠道进行复杂隐蔽洗钱活动的挑战 [1] - 作为金融行动特别工作组（FATF）成员，中国需落实反洗钱国际标准，新管理办法是推动落实已于2024年1月1日施行的新修订反洗钱法的具体举措 [2] 尽职调查的核心原则与要求 - 管理办法的核心原则是“基于风险”，要求金融机构根据客户特征、交易活动的性质及风险状况，采取差异化尽职调查措施 [3] - 对于较低洗钱风险的情形（如客户收入来源清晰、资金往来稳定、金额合理），金融机构主要进行必要身份识别和基本信息核验，采取简化措施 [3] - 对于较高洗钱风险的情形（如账户交易模式突然异常，出现多笔来自不同省市、金额动辄几十万元到几百万元的转账并迅速转出），金融机构需采取强化措施，了解核实交易背景 [3] - 金融机构应避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的“一刀切”措施，尽职调查强度需结合具体风险情形确定 [3][5] 业务适用范围与具体调整 - 商业银行等金融机构和从事汇兑业务的机构，在为客户开立账户或提供规定金额以上的一次性金融服务时，应当开展客户尽职调查并登记客户身份基本信息 [1] - 正式发布的管理办法不再针对5万元以上现金存取业务提出具体要求，此规定在2024年8月征求意见时已得到完善并维持 [5] - 金融管理部门强调，金融机构不得采取与风险明显不匹配的措施，例如过往引发关注的“取现4万元遭盘问”、“存10万元现金被问钱来源”等情形应得到纠正 [5] 行业挑战与平衡之道 - 行业面临平衡金融安全与便利的挑战，一方面有客户对银行询问过多、流程繁琐感到不满，另一方面金融监管部门每年收到不少受骗客户关于银行尽职调查不到位的投诉 [4][5] - 新管理办法通过明确客户尽职调查的具体要求和适用范围，为平衡安全与便利提供了制度性回应 [5] - 金融机构需从层层加码的风险防控向精准赋能转型，利用科技手段提升风险监测能力，在守住安全底线的同时提升服务温度 [5]