文章核心观点 - 传统观点认为延迟申领社保至70岁能最大化月度福利 但该计算忽略了关键变量 最新研究显示对部分人群而言提前申领可能是更优财务选择 [1][3][5] 社保申领年龄与福利金额 - 最早可在62岁申领社保 但会导致月度支付金额降低 [2] - 在67岁有资格获得全额福利 [2] - 若延迟申领至70岁 月度福利总额可提升24% 此后福利停止增长 [2] 对延迟申领传统建议的质疑 - 有金融规划师建议尽可能延迟申领福利直至70岁 [3] - 但两位金融专家在《金融规划杂志》撰文指出 除非个人贴现率较低且/或确信自己能远超预期寿命 否则70岁并非财务回报最高的申领年龄 [4] - 其计算并不支持以下推定 即绝大多数在70岁前开始领取社保退休福利的人犯了错误 [5] 传统计算模型的潜在缺陷 - 学者和经济学家在推荐延迟福利时使用了简单化、概括性的假设 未能充分反映大多数退休人员的现实情况 [6] - 简单电子表格计算假设“未来的美元价值与今天的美元几乎相同” 该假设基于另一个假设 即退休人员主要投资于超安全资产 这些资产在通胀后几乎没有收益 [7] - 这种做法使经济学家忽略了机会成本 即被放弃选项的回报 [7]