行业现状与市场背景 - 截至2025年11月29日当周 房屋净值信贷额度平均利率为7.64% 较2025年1月的年内高点已下降近0.5个百分点 [2] - 2025年第二季度末 美国房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元 创历史新高 [3] - 当前主要抵押贷款利率徘徊在6%以上 许多房主不愿放弃原有的低息首套抵押贷款 因此出售房屋并非首选 这为房屋净值信贷额度创造了替代性需求 [3] 产品定价机制 - 房屋净值信贷额度利率不同于首套抵押贷款利率 其通常基于基准利率加上一个利差来确定 例如 若基准利率为7.00% 贷款机构加0.75%的利差 则利率为7.75% [4] - 贷款机构在房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性 利率取决于借款人的信用评分 债务水平以及信贷额度与房屋价值的比率 [5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含“ introductory”利率 此类利率通常仅持续6个月或1年 之后将转为可调整利率 且起始利率可能大幅提高 [5] 产品特性与优势 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃原有低息首套抵押贷款的前提下 动用积累的房屋净值 最高可达信贷额度上限 并可随借随还 [6] - 该产品的优势在于仅支取所需金额 对未动用部分不支付利息 为未来需求保留信贷空间 [9] - 对于拥有大量房屋净值且首套抵押贷款利率较低的房主而言 当前是获取房屋净值信贷额度的有利时机 所获资金可用于房屋装修 维修或升级等用途 [12] 市场实践与消费者建议 - 贷款机构之间存在显著价差 利率范围可从近6%到高达18% 具体取决于借款人的信用状况及比价努力程度 [11] - 消费者在选择时应比较不同贷款机构的利率 费用 还款条款以及最低提款金额 例如 FourLeaf Credit Union目前提供12个月5.99%的年利率 适用于最高50万美元的信贷额度 但之后将转为浮动利率 [8] - 若以7.50%的利率全额支取5万美元信贷额度 在10年提款期内月还款额约为313美元 但需注意利率通常是可变的 且在后续20年还款期内月供会增加 该产品实质上成为一笔30年期贷款 建议在更短期限内借贷并偿还 [13]