当前定期存单利率环境 - 美联储在2024年进行三次降息，并在2025年宣布了第二次降息，当前可能是锁定高利率的最后机会[1] - 目前最佳定期存单利率主要集中在一年或更短期限的产品上，在线银行和信用合作社通常提供最高利率[3] - 截至2025年11月29日，市场最高定期存单年化收益率为4.1%，由高盛旗下Marcus银行（14个月期）和Sallie Mae（15个月期）提供[3] 定期存单收益分析 - 投资1,000美元于年化收益率1.70%的1年期定期存单（按月复利），到期后本息总额为1,017.13美元，其中利息收益为17.13美元[4] - 若选择年化收益率4%的1年期定期存单，投资1,000美元到期后可获得1,040.74美元，利息收益为40.74美元[4] - 投资金额增加至10,000美元于年化收益率4%的1年期定期存单，到期本息总额为10,407.42美元，利息收益达407.42美元[5] 定期存单产品类型 - 可上调利率定期存单允许客户在银行利率上升时申请一次利率上调，以换取可能略低的初始利率[5] - 无罚金定期存单（或称流动性定期存单）提供提前支取资金而无需支付罚金的灵活性[5] - 大额定期存单通常要求最低存款10万美元或以上，但当前环境下其利率与传统定期存单差异可能不大[5] - 经纪定期存单通过经纪商而非银行直接购买，可能提供更高利率或更灵活条款，但风险较高且可能无FDIC保险[5]