核心观点 - 提前从退休计划中取款或贷款虽能提供短期资金缓解 但会牺牲巨大的长期增长潜力 并侵蚀退休储蓄[1][2] 生活成本压力与401(k)动用趋势 - 富达投资数据显示 约四分之三的员工将生活成本上升视为最大压力源之一 这导致部分人从401(k)中提取资金或贷款[2] - 截至2024年 申请困难提款的人数已上升至参与者的约5% 而2018年这一比例约为2% 自2021年以来401(k)贷款也在持续增加[4] - 越来越多的员工动用退休基金来支付医疗账单、住房成本和其他紧急开支 储蓄的缺乏威胁其长期财务安全和按时退休的能力[4] 缺乏应急储蓄的影响 - 富达投资发现 没有应急基金的员工从退休计划中借款或提前提款的可能性大约是有应急基金员工的两倍[3] 401(k)提款与贷款机制对比 - 401(k)提款：直接从账户中取钱 需作为普通收入纳税 若年龄低于59.5岁 通常还需额外缴纳10%的提前提款罚金（符合国税局例外情况除外）[5] - 401(k)贷款：允许以储蓄为抵押借款 借款额度为既得金额的50%或10,000美元中的较高者 但不超过50,000美元[5][7] - 贷款通常需在五年内偿还本金和利息（用于购房等有例外） 与提款不同 贷款无需纳税或缴纳罚金 利息支付会返还至个人账户 且不影响信用评分[7] 动用401(k)的长期财务代价 - 即使金额不大的提前提款 由于税收、罚金和复利增长的损失 长期可能使退休储蓄减少数万美元[2] - 提款或贷款会减少投资本金 从而丧失数十年的复利增长机会[6] - 资金离开市场期间 将错失潜在的市场回报[8] - 若在贷款期间离职或失业 贷款可能需很快偿还（如下一个纳税日） 若无法偿还 余额将被视为应税提款 若年龄低于59.5岁还需就贷款余额缴纳10%的罚金[8] - 提款后重建退休储蓄所需的时间比想象中更困难[6]