房屋净值信贷额度（HELOC）市场现状 - 全国平均HELOC利率低于8%，根据Curinos数据，2025年11月30日当周平均利率为7.64%，为2025年迄今最低点 [1][2] - 该平均利率基于申请人最低信用评分780且最高综合贷款价值比（CLTV）为70%的条件 [2] - 截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元，创历史新高 [2] HELOC产品优势与适用场景 - 在当前主要抵押贷款利率高于6%的环境下，HELOC是替代出售房产或进行再融资以获取现金的优选方案，可保留原有的低利率抵押贷款 [3] - 产品允许房主灵活使用房屋净值，资金可用于房屋翻新、维修升级，甚至度假等消费，但建议及时偿还以避免长期债务 [11] - 其核心优势在于按需取用，仅对实际借款额支付利息，并可保留部分信贷额度以备未来之需 [9] HELOC定价机制与风险 - 利率通常基于基准利率（如最优惠利率，近期已降至7.00%）加上利差（如0.75%）构成，因此实际利率可能为7.75% [4] - 贷款利率具有弹性，取决于借款人信用评分、债务水平以及信贷额度与房屋价值的比例，建议多方比较 [5] - 全国平均利率可能包含仅持续6个月或1年的“ introductory”优惠期，之后利率将调整为可变的，并可能显著上升 [5] - 例如，LendingTree提供的HELOC年利率最低可达6.38%，但需注意其利率通常是可变的，意味着还款额会周期性波动 [8] HELOC运作模式与还款示例 - 产品允许房主在不放弃低利率主要抵押贷款的前提下，以第二抵押贷款的形式获取房屋净值 [6] - 优质贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度，借款人可在额度内灵活取用和偿还 [6] - 以5万美元信贷额度、7.50%利率为例，在10年取用期内月还款额约为313美元，但需注意在20年还款期内利率可变且还款额将增加，整个产品周期实质上可达30年 [12]