行业趋势与宏观背景 - 房屋净值信贷额度利率正处于年内最低水平[1] - 美联储政策转向 市场预计下周会议降息概率达87% 这将引导最优惠利率及HELOC利率下行[1] - 房主持有的房屋净值在2025年第二季度末达到创纪录的近36万亿美元[2] 产品结构与定价机制 - HELOC平均利率为7.64% 该数据基于信用评分不低于780且综合贷款价值比低于70%的申请人[2] - HELOC利率不同于首套房贷利率 其基于指数利率加上利差 当前最优惠利率已降至7.00% 若利差为1% 则HELOC利率为8.00%[4] - 贷款机构在HELOC等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性 利率取决于信用评分、债务水平和信贷额度与房屋价值的比例[5] - 利率范围差异巨大 从近6%到高达18%不等 具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度[10] 市场机会与产品优势 - 当前抵押贷款利率徘徊在6%左右低位 房主不愿放弃原有的低息首套房贷 HELOC成为获取房屋净值的绝佳替代方案[3] - 产品允许房主在保留低息首套房贷的同时 以灵活的方式和金额使用房屋净值 最高可达信贷额度上限[6] - 产品优势在于可按需提取 仅为实际借款部分支付利息 并为未来需求保留部分信贷额度[9] - 对于拥有低首套房贷利率和大量房屋净值的房主而言 目前是考虑HELOC的良机 资金可用于房屋改善、维修或升级[11] 产品特性与消费者注意事项 - 许多HELOC提供低于市场水平的“ introductory”利率 但该利率可能仅持续6个月或1年 之后利率将变为可调整 并可能显著上升[5] - 例如 FourLeaf Credit Union提供12个月5.99%的年利率 额度最高50万美元 但此为 introductory 利率 后期将转换为更高利率[8] - 选择贷款机构时需同时关注 introductory 利率和调整后利率 并比较费用、还款条款和最低提取金额[8] - 以5万美元额度、7.50%利率计算 10年提取期内月供约为313美元 但利率通常可变 且在20年还款期内月供会增加 HELOC实质上是30年期贷款 建议在更短周期内借贷和偿还[12]