行业趋势与市场环境 - 房屋净值信贷额度平均利率持续走低，在2025年维持在低位，且这一下降趋势预计将持续至新的一年[1] - 截至2025年第二季度末，房主拥有的房屋净值总额达到创纪录的近36万亿美元，为有史以来最高水平[2] - 由于抵押贷款利率徘徊在6%附近，房主不太可能放弃其现有的低息首套抵押贷款（利率可能低至3%、4%或5%），因此出售房屋并非首选方案[3] 产品定价与利率机制 - 房屋净值信贷额度平均利率为7.64%，该数据基于信用评分不低于780且综合贷款价值比最高为70%的申请人[2] - 房屋净值信贷额度利率不同于首套抵押贷款利率，其定价基于指数利率加上利差，常用指数为最优惠利率，该利率已降至7.00%，若银行加0.75%的利差，则房屋净值信贷额度利率为7.75%[4] - 银行在房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性，利率取决于申请人的信用评分、债务金额以及信贷额度与房屋价值的比例[5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率，之后利率将转为可调整，并可能从显著更高的水平开始[5] 产品特性与运作方式 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃低息首套抵押贷款的情况下，动用房屋净值，最高可达信贷额度上限，并可随借随还[6] - 优质的房屋净值信贷额度提供商提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度[6] - 房屋净值信贷额度的优势在于仅支取所需金额，对未借款部分不支付利息，并为未来需求保留部分信贷额度[9] - 房屋净值信贷额度本质上成为一种30年期贷款，包含10年支取期和20年还款期，若能在更短期限内借还，则为最佳使用方式[12] 市场机会与消费者考量 - 对于拥有低首套抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言，当前可能是获取房屋净值信贷额度的最佳时机之一，所获资金可用于房屋改善、维修或升级，甚至娱乐消费（前提是能迅速偿还）[11] - 消费者在选择银行时应注意比较利率、费用、还款条款和最低提款金额，例如FourLeaf Credit Union目前提供12个月5.99%的 introductory利率，额度最高50万美元，之后将转为7.25%的浮动利率[8] - 房屋净值信贷额度利率差异巨大，从近6%到高达18%不等，具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度[10] - 以一笔5万美元、利率7.50%的房屋净值信贷额度为例，在10年支取期内，每月还款额约为313美元，但需注意利率通常是浮动的，且在20年还款期内还款额会增加[12]