当前抵押贷款利率概况 - 抵押贷款利率基本保持不变 30年期固定利率稳定在6.11% 15年期固定利率上升4个基点至5.52% [1] - 根据Zillow数据 当前各类抵押贷款产品的全国平均利率如下：30年期固定6.11% 20年期固定5.97% 15年期固定5.52% 5/1 ARM 6.25% 7/1 ARM 6.33% 30年期VA 5.56% 15年期VA 5.14% 5/1 VA 5.20% [5] - 当前抵押贷款再融资利率普遍高于购房贷款利率 根据Zillow数据 再融资利率如下：30年期固定6.18% 20年期固定6.17% 15年期固定5.65% 5/1 ARM 6.33% 7/1 ARM 6.60% 30年期VA 5.61% 15年期VA 5.29% 5/1 VA 5.21% [3][6] 长期利率预测 - Realtor.com发布的年度住房预测显示 预计2025年平均30年期抵押贷款利率为6.6% 2026年将小幅下降至6.3%附近 [1] 不同抵押贷款产品特点分析 - 30年期固定利率抵押贷款的主要优势是月供较低且可预测 因为还款期长且利率固定 [8][9] - 30年期固定利率抵押贷款的主要劣势是利息成本更高 短期和长期均如此 其利率高于短期固定贷款 且由于期限更长 整个贷款周期支付的利息总额也高得多 [10] - 15年期固定利率抵押贷款的优缺点与30年期基本相反 其优势包括利率更低 可提前15年还清贷款 从而在整个贷款期间可能节省数十万美元的利息 [11] - 15年期固定利率抵押贷款的缺点是 由于在更短的时间内偿还相同本金 其月供高于30年期贷款 [12] - 可调利率抵押贷款在初始特定期限内锁定利率 之后定期调整 例如5/1 ARM前五年利率不变 之后每年调整一次 [13] - ARM的主要优势是初始利率通常低于30年期固定利率 从而月供更低 但当前平均利率并未体现此特点 固定利率实际上更低 [14] - ARM的主要风险是初始利率期结束后利率可能上升 导致未来成本增加 且月供逐年不可预测 [14] - 如果计划在初始利率期结束前出售房产 则可以享受低利率好处而无需承担未来利率上升的风险 [15] 利率市场趋势与影响因素 - 抵押贷款利率预计在未来几个月将保持在一个狭窄区间内波动 美联储表示12月再次降息并非确定事项 即使降息 抵押贷款利率也可能不会大幅下降 [17] - 抵押贷款利率近期有所波动 但在过去几个月中总体呈下降趋势 根据房地美数据 当前利率低于一年前水平 [18] 获取优惠利率的建议 - 获得较低再融资利率的方法与购房时类似 包括尝试提高信用评分和降低债务收入比 [19] - 再融资为更短期限的贷款也能获得较低利率 尽管月供会更高 [19]