事件核心 - 美国参议院民主党人警告特朗普政府 不要削减消费者金融保护局一项关键职能 该职能支撑着住房市场的运转[1] 行业影响 - 争议焦点是CFPB每周发布的平均最优贷款利率表 该基准是确保13万亿美元住房抵押贷款市场平稳运行的关键[1] - APOR为“合格”抵押贷款设定了允许的利率边界 这些贷款被认为符合《多德-弗兰克法案》的还款能力要求[3] - CFPB的合格抵押贷款规则为贷款机构提供了法律保护 若这些贷款违约 贷款机构可免于法律责任 同时保护市场免受高风险贷款产品泛滥的影响[3] - 行业团体在2023年向最高法院提交的法庭之友简报中指出 贷款机构依赖合格抵押贷款规则发放了数百万笔贷款[5] 潜在市场风险 - 民主党人警告 若CFPB停止发布标准化的APOR表 贷款机构可能不会向低收入借款人发放贷款[4] - 或者 贷款机构可能提高贷款利率 以补偿因失去合格抵押贷款的法律责任保护而增加的市场定价风险 从而扭曲住房拥有成本并切断借款人的信贷渠道[4] 监管机构回应 - CFPB在法庭文件中表示 根据政府关于机构资金的法律理论 其资金将在“2026年初”耗尽且无法补充[2] - CFPB发言人回应称 该局“打算公开阐明一种不同的APOR计算方法” 以便贷款机构可以自行计算[4] - 报告指出 该局还计划强调 使用替代方法不会使公司面临执法行动[4] - 民主党人在信中将此计划称为“不成熟的想法”[5]