当前CD利率市场概况 - 截至2025年12月7日 市场上最高的存款证利率为4.1%年收益率 由高盛旗下的Marcus银行在其14个月期产品中提供 [2] - 当前经济环境下 长期存款证的利率不再必然高于短期产品 这与历史常态相反 [2] 存款证收益分析 - 存款证收益取决于年收益率 该指标考虑了基础利率和复利频率 存款证利息通常按日或按月复利 [3] - 以1.7%年收益率的1年期存款证为例 投资1000美元按月复利 到期后本息合计为1017.13美元 其中利息为17.13美元 [4] - 若年收益率提升至4% 同样投资1000美元 到期本息合计为1040.74美元 利息为40.74美元 [4] - 本金规模直接影响收益 以4%年收益率的1年期存款证为例 投资10000美元到期可获得10407.42美元 利息为407.42美元 [5] 存款证产品类型 - 除了传统存款证 市场上还存在多种提供不同灵活性的产品类型 但可能需以接受略低的利率作为交换 [5] - 递增型存款证允许客户在银行利率上升时申请一次利率上调 [5] - 无罚金型存款证也称为流动性存款证 允许客户在到期前提前支取资金而无需支付罚金 [5] - 大额存款证通常要求10万美元或更高的最低存款额 并可能提供更高利率 但在当前利率环境下与传统产品利差可能不大 [5] - 经纪存款证通过经纪商而非银行直接购买 有时能提供更高利率或更灵活条款 但风险更高且可能不受联邦存款保险公司保险 [5]