行业现象：职业背债人黑色产业链的形成与运作 - 职业背债人指以个人名义替他人承担债务以获取报酬，其从一开始就无还款意愿与能力，并迅速沦为失信被执行人[3] - 该行为已形成从招募人员、伪造材料到转移钱款的完整黑色产业链[6] - 网络招募是主要方式，社交软件上使用暗语规避审核，如“收白，收花，有意者滴滴”[7] 主要操作模式与手法 - 方式一：虚构资产价格与伪造材料骗取贷款，例如将价值500万元人民币的房产评估价抬高至1000万元人民币，进而骗取800万元人民币银行贷款[4] - 方式二：直接替他人承担已有债务，例如通过股权转让帮助原股东逃避180余万元人民币的出资义务[4][5] - 其他变相操作包括：预付卡消费商家将店铺转让给背债人后闭店逃债；债务缠身的公司将法定代表人与股东变更为背债人[6] - 中介根据征信情况将背债人分类：无贷款记录为“白户”，有一定记录为“花户”，并声称“纯白”户背债800万元人民币可获300万元人民币报酬[7] 金融机构的审查漏洞与内控问题 - 银行发放贷款需执行“贷前调查、贷时审查、贷后检查”三查规定，但现实中存在工作人员为完成任务审查不尽职，甚至存在“内鬼”配合[9] - 具体案例中，银行工作人员未实地核查装修贷真实性，仅让申请人提供一张照片即交差，导致40余万元人民币贷款被骗[9] - 行业专家建议金融机构需强化贷前调查，运用大数据分析识别异常申请，并对无真实经营背景、短期频繁申贷者增加防范意识[14] 参与者的风险与后果 - 背债人获得的报酬比例很低，例如骗取40余万元人民币贷款后大部分被中介与炒房客分走，背债人仅得小部分[3]；在800万元人民币贷款案例中，背债人实际到手不足100万元人民币[4] - 背债人所谓“报酬”不受法律保护，中介常不按约定支付，例如班某在贷出310万元人民币后未获得任何约定报酬[11] - 背债人除面临经济损失与征信污点外，还可能构成贷款诈骗罪等刑事犯罪，例如班某因此被判处有期徒刑两年两个月并处罚金[12][13] 监管与打击行动 - 国家金融监督管理总局于2025年7月发布风险提示，明确指出任何声称“不用你还”的个人贷款话术均为骗局[13] - 2025年上半年，公安部与国家金融监督管理总局联合部署为期6个月的打击金融领域“黑灰产”违法犯罪行动，重点打击贷款诈骗、信用卡诈骗等[13] - 2025年9月，两部门联合发布首批典型案例，其中宁某等人包装职业背债人实施贷款诈骗案的主犯被判处16年有期徒刑[13] - 专家建议建立跨部门协作机制，联合公安、金融监管、税务等部门调查，以破解“表面合法”的伪装并提高取证效率[14]