行业运作模式 - 职业背债人指以个人名义替他人承担债务以获取报酬的群体 其从一开始就无还款意愿和能力 最终成为失信被执行人[2] - 主要运作方式之一是虚构资产价格并伪造材料以骗取高额贷款 例如将价值500万元的房产评估价抬高至1000万元 从而获得800万元银行贷款[3] - 另一种方式是直接替他人承担已有债务 例如通过股权转让帮助原股东逃避公司清算时的出资义务[3][4] - 背债行为已形成一条从招募人员到伪造材料、转移钱款的黑色产业链[5] 招募与分类 - 背债人主要通过社交软件等网络渠道招募 使用暗语规避审核[6] - 中介根据征信情况将有意背债者分类 无贷款记录者为“白户” 征信有一定记录但仍可贷款者为“花户”[6] - 中介声称对“纯白”户操作容易 承诺“背800(万元)拿300(万元)” 并声称其通过虚构公司经营流水再破产的方式更为“保险”[6][7] 金融机构风险与漏洞 - 部分银行工作人员为完成贷款任务审查不尽职 甚至存在“内鬼”配合造假 例如在办理装修贷时未按规定实地查验[8] - 银行贷款管理要求进行“贷前调查、贷时审查、贷后检查”三查 但现实中存在执行漏洞[8] 参与者的后果与案例 - 背债人获得的所谓报酬不仅很少 且常因不受法律保护而无法拿到 例如有案例中310万元贷款被中介瓜分 背债人未获约定报酬[9] - 背债人可能面临法律严惩 例如有参与者因骗贷行为被判处有期徒刑两年两个月并处罚金[10][11] - 主犯在相关贷款诈骗、信用卡诈骗案中获刑16年[11] 监管与打击行动 - 国家金融监督管理总局于2025年7月发布风险提示 明确指出任何声称“不用你还”的个人贷款话术均为骗局[11] - 2025年上半年 公安部与国家金融监督管理总局联合部署为期6个月的打击金融领域“黑灰产”违法犯罪集群工作[11] - 2025年9月 两部门联合发布第一批典型案例 其中包括包装职业背债人实施贷款诈骗案[11] 风险防范建议 - 建议金融机构强化贷前调查 运用大数据分析借款人状况以识别异常申请 并对无真实经营背景、短期频繁申请者增加防范[12] - 建议重点审查资金流向、合同真实性及借款人实际控制资产等关键环节 并建立跨部门协作机制以提高打击效率[12]