文章核心观点 - 绝大多数尚未退休的美国人不打算等到70岁才申领社会保障福利 这一比例高达90% [1] - 尽管延迟申领至70岁能在财务上带来显著好处 但个人申领决策是综合考虑即时收入需求、福利最大化和税务影响后的平衡结果 [5][6] 社会保障申领行为分析 - 一项研究显示 十分之九（90%）的未退休美国人不计划等到70岁才申领社会保障金 [1] - 人们提前申领的常见原因包括：已停止工作并需要即时收入、认为等待带来的变化不显著、或在长寿预期与即时收入之间进行权衡 [7] 延迟申领的财务益处 - 如果等到70岁申领 月度福利支票将是最高可能的金额 [3] - 与67岁开始申领相比 从70岁开始申领将使月度福利增加24% [4] - 对比62岁与70岁开始申领 福利金额差异更大 [4] - 延迟申领对拥有应税退休账户（如401(k)或IRA）的人尤其有益 有助于管理税务风险 [4][5] 影响申领决策的综合因素 - 社会保障通常是退休收入计划的基石 作为有保障的收入来源 其可靠性日益重要 [7] - 决策需在即时收入需求、福利最大化和税务影响之间取得平衡 [5] - 同时领取社会保障金并从税收递延账户取款 可能导致更高的税单 [5] - 考虑到规定最低取款额（RMDs） 收入面临更高税务复杂性的风险 [5] - 对退休后寿命的预期会影响决策 若预期寿命不超过80岁 提前申领实际上可能获得更高的总福利 [8]