4%法则概述 - 4%法则是一个旨在帮助人们确定退休资金安全提取率的简单规则 根据该规则 在首次退休时从退休账户中提取4%的资金 之后每年根据通货膨胀调整提取金额 这样资金至少可以维持30年 例如 拥有100万美元储备金的人在退休第一年可提取4万美元 [2] - 该法则由财务顾问威廉·本根于1994年提出 旨在简化决策过程 帮助人们确定在不至于过快耗尽账户资金并破产的前提下可以提取的金额 [3] 苏茜·欧曼的批评观点 - 金融专家苏茜·欧曼警告人们停止遵循4%法则 她表示“在任何层面上我都不会使用4%这个数字” [1] - 欧曼认为该法则的问题在于 它可能导致人们在不需要用钱时仍从账户中提取资金 从而在未来真正需要资金时面临风险 [5] - 她举例说明 如果一直按4%提取即使并不需要这笔钱 那么当未来面临如长期护理等巨额开支时 退休账户可能因之前的提取而资金不足 [6] - 欧曼的核心建议是“你能不从退休账户中取出的钱越多 你的境况就越好” [6] 对欧曼观点的评价与替代方案 - 有分析认为欧曼的观点是正确的 即不应盲目遵循4%法则 尤其是在不需要动用这笔钱的情况下 [7] - 如果仅靠退休储备金的2%或3%就能舒适生活 那么仅仅因为一个默认法则而提取更多资金是短视的行为 因为保留储蓄通常比花掉更好 [7] - 其他证据也指出遵循4%法则可能是一个坏主意 [4]