核心观点 - X世代（出生于1965年至1980年）是美国第一代主要依靠自己进行退休规划、缺乏传统私人养老金计划的群体 目前其退休储蓄严重不足 面临退休危机[1][5] 退休储蓄现状与缺口 - X世代家庭退休账户储蓄中位数仅为107,000美元 应急储蓄中位数为6,500美元[4] - 其退休储蓄中位数远低于西北互助银行调查显示的美国人认为舒适退休所需的126万美元[3] - 高达17%的X世代已经因困难提款或提前提款而动用过退休储蓄[4] 储蓄意识延迟与财务压力 - 61%未退休的X世代成员直到50岁或更晚才将退休视为重要事项 26%则要等到60岁或更晚[1] - 该世代背负着最高的学生贷款和信用卡债务[2] - 作为“三明治一代” 他们需要同时在经济上支持年迈的父母和自己的子女[2] 历史与结构性挑战 - X世代步入职场时401(k)计划尚处萌芽阶段 缺乏自动注册和自动增额等现代功能及教育资源[2] - 他们经历了互联网泡沫破裂、大衰退和新冠疫情 多次经济冲击侵蚀了其本已微薄的储蓄[2] - 多达28%的X世代工作者预计社会保障将成为其主要收入来源 而该信托基金预计将面临偿付能力危机[6] 潜在后果与风险 - 若无足够的自我储备资金 许多X世代面临储蓄耗尽、老年贫困加剧的风险[7] - 其困境可能给Z世代子女带来压力 要求子女提供支持 从而可能形成代际负担循环[7] - 多达15%未退休的X世代不确定自己是否能够退休[11] 建议的补救措施与策略 - 核心选项归结为：延长工作年限、延迟退休、增加当前储蓄或减少生活开支[8] - 应优先为退休储蓄 采取“先支付给自己 靠剩余部分生活”的原则[12] - 利用50岁及以上人员的退休计划追加缴款 以及60至63岁人员的“超级追加”缴款 明年401(k)最高可存24,500美元 追加缴款可额外增加8,000美元 超级追加缴款则可额外存入高达11,250美元[14] - 保持健康并更新工作技能 以尽可能延长工作年限[11] - 避免追逐热门股票 应保持股票和债券的多元化组合 或选择目标日期基金[13] - 利用健康储蓄账户作为常被忽视的储蓄工具 其缴款可抵税 收益免税 用于医疗的提款也免税[15] - 从制定预算、控制生活方式膨胀的开支以及咨询财务顾问等简单步骤开始[15]