核心观点 - 衡量退休准备的关键指标并非401(k)等单一账户的余额 而是综合所有退休资源后能够替代退休前收入的比例 即收入替代率 [2] - 即使拥有百万美元退休储蓄 其产生的年收入可能仍不足以维持退休前的生活水平 需进行更全面的规划 [3] 退休储蓄现状与认知差距 - 2025年一项调查显示 美国人平均认为需要130万美元才能退休 但近一半人预计退休时储蓄将不足50万美元 [3] - 采用经典的4%提取规则 100万美元本金每年仅能产生4万美元的税前收入 [3] - 现实情况更为严峻 即将或已退休的婴儿潮一代平均401(k)余额约为25万美元 X世代约为19万美元 按4%提取每年仅能替代约1万美元收入 [4] 收入替代率的具体目标与计算 - 传统财务建议通常以替代退休前税后收入的75%作为合理起点 其他规划者则建议80%至85%的替代率 [6] - 社会保障福利旨在替代约40%的退休前年收入 低收入工人替代比例更高 高收入者则更低 [7] - 富达内部分析显示 没有养老金的家庭需要足够的储蓄来替代至少45%的退休前收入 剩余部分由社会保障和更低的退休税负填补 [7] - 大多数家庭应设定替代70%至85%退休前收入的总目标 通过结合储蓄提取和社会保障来实现 [9] 个性化退休规划方法 - 估算个人所需替代率的方法是 从目标替代百分比中减去预计的社会保障和任何养老金收入 剩余的差额即为储蓄需要提供的年度提取金额 [8] - 通过调整供款组合 申领社会保障的年龄以及使用年金等产品 可以实现个性化的收入替代目标 [9]