行业动态：中小银行年底密集推出大额存单 - 临近年底，多家区域性中小银行密集推出新一期大额存单产品，作为揽储“利器” [1] - 具体产品包括：宁夏银行发售3个月至18个月期限大额存单，起存金额20万元，3个月年利率1.10%，18个月年利率1.43% [1]；晋城农村商业银行发售1年期大额存单，起存金额20万元，年利率1.45% [1]；浙江禾城农村商业银行发售3年期大额存单，起购金额100万元，年利率1.80% [1] 产品利率：整体下行但部分民营银行提供较高利率 - 当前银行3年期大额存单年利率普遍低于2%，但部分民营银行推出利率超2%的产品以吸引客户 [2] - 具体案例：江苏苏商银行推出2年期大额存单，起购金额20万元，年利率2.1% [2]；武汉众邦银行推出5年期大额存单，20万元起存，年利率2.05% [2] 行业背景：银行普遍加强负债成本管控 - 在净息差承压背景下，商业银行普遍强化负债端成本管控，压降长期限定期存款、大额存单等高成本存款规模成为重点 [2] - 具体措施包括：引导客户将长期限存款向短期转化、将大额存单向整存整取转化；通过利率倒挂降低长期限存款配置；实行额度管控并设置起存门槛，控制3年期以上定期占比 [2] - 目前，六大国有行手机银行App均已下架5年期大额存单 [2]；某股份制银行3年期、20万元起存、年利率1.70%的大额存单产品已下架，当前同类产品利率为1.60% [2] 未来趋势：差异化定价与长期产品收缩 - 未来不同银行将根据自身流动性、负债成本、净息差水平等因素，灵活调整存款产品的定价策略和吸收节奏，走向差异化发展 [3] - 部分民营银行推出高利率产品是其在物理网点和品牌优势不明显情况下的阶段性竞争策略，通常伴随地域、额度、客群等限制，属于精准引流手段 [3] - 未来，长期限大额存单的利率与数量将继续呈下行与收缩趋势，因银行负债端成本管控压力不减，净息差仍处历史低位，将推动银行进一步缩短负债久期、减少长期高息负债 [3] - 银行应从价格竞争转向服务竞争，通过数字化、场景化提升客户黏性以实现可持续发展 [3]