嘉宝成长计划产品概述 - 嘉宝成长计划是一种针对新生儿或婴儿的终身寿险产品 父母或祖父母可为孩子购买[7] - 该产品的主要逻辑是 被保险人年龄越大寿险越贵 因此尽早锁定低费率具有意义[8] - 该计划具备现金价值积累功能 可作为未来大学教育及其他费用的储蓄工具[8] - 该计划最高死亡保险金为10万美元[13] - 该计划可供14天至14岁的儿童投保[27] 嘉宝成长计划的优势 - 可为儿童提供寿险保障 同时通过现金价值账户作为储蓄工具[17] - 当孩子年满21岁时 账户可转移给他们 若他们愿意支付保费则可提供额外的财务缓冲[17] - 账户转移时 嘉宝会将死亡保险金加倍 最高至10万美元[17] - 投保人或其成年子女可从账户现金价值中借款 或退保并获得扣除费用后的赔付[17] - 当孩子年满18岁时 死亡保险金会自动加倍且无需额外费用 例如初始2.5万美元保额将增至5万美元[28] - 当孩子年满21岁自动成为保单持有人时 将获得终身寿险保障及累积的现金价值[29] - 作为一种负担得起的终身寿险 其现金价值随时间增长可能是有益的[26] 嘉宝成长计划的劣势与争议 - 儿童通常不需要寿险 因为他们很少是家庭的经济来源[12] - 该计划最高10万美元的死亡保险金对儿童而言过高 但对有受抚养子女的成年人而言又远远不够[19] - 大多数受尊敬的财务顾问不看好终身寿险作为长期投资工具 指出其历史回报率相较于共同基金等其他投资而言很低[19] - 将资金投资于共同基金可能是比终身寿险更好的选择 可为孩子未来的财务需求提供更强劲的增长[16] - 嘉宝人寿大学计划作为大学储蓄计划表现不佳 因为投资收益需纳税 且投资回报率低于529储蓄计划[30] - 购买儿童寿险最大的反对理由是它并非必要 且可能很昂贵[32] 替代储蓄与投资方案比较 - 共同基金作为大学储蓄工具的历史记录远强于现金价值寿险[31] - 为孩子开设免手续费储蓄账户是比购买终身寿险更实惠的存钱方式[9] - 结合使用寿险的儿童附加险和用于大学储蓄的共同基金 可能是比嘉宝成长计划更有前景的替代方案[31] - 如果无法负担共同基金或永久寿险 每月或每年为孩子存一点钱也是一个好主意[31] - 为大学储蓄时 529税收优惠计划可能比保险计划提供更多的资金[30]