行业背景与趋势 - 退休阶段因寿命延长、养老金缩减及医疗成本上升而发生变化，从人生的宁静篇章转变为需要更复杂规划与准备的阶段 [1] 退休储蓄现状与主要问题 - Guardian Life Insurance的2025年第14次年度职场福利研究显示，美国人最大的两项退休遗憾是储蓄不足和未能及早开始储蓄 [2] - 这些财务遗憾不仅影响银行账户，还会对情感健康、生活满意度和退休后的自由产生负面影响 [2] - 对财务准备感到后悔的退休人员，报告情感幸福感低的可能性是那些不后悔的人的三倍 [3] - 美联储2024年美国家庭经济福祉报告显示，仅有35%的非退休成年人认为其退休储蓄计划处于正轨 [7] 及早储蓄的重要性与复利效应 - 避免退休财务后悔的最佳方法之一是及早开始储蓄 [4] - 复利奖励长期投资者，开始储蓄和投资的时间越早，资金复利增长的时间就越长 [5] - 举例说明：一位25岁的人每月在退休账户中投资200美元，年收益率为6%，到65岁时将拥有约40万美元；如果从35岁开始，则拥有大约一半（约20万美元）；如果从45岁开始，则仅拥有9.3万美元 [5] - 考虑到许多人退休时间早于预期，及早储蓄的额外时间更为重要 Guardian研究发现70%的退休人员因不可控因素比计划更早离开工作岗位，其中三分之一是由于健康问题或失业 [6] 核心结论与建议 - 退休人员最大的遗憾是储蓄不足和未能及早开始储蓄，这两者都会影响未来的财务状况和整体幸福感 [8] - 及早开始储蓄，即使是小额，得益于复利效应，长期来看回报巨大 [8] - 随着人们寿命延长和传统养老金逐渐消失，今天储蓄超过舒适感的金额，将决定未来退休生活是仅仅维持生计还是真正享受生活 [8]