401(k)百万富翁的普遍特征与形成路径 - 截至2025年初，富达投资数据显示其账户持有者中约有512,000名401(k)百万富翁，约占退休储蓄者总数的2% [3] - 成为401(k)百万富翁通常需要长期、持续的储蓄，并充分利用雇主匹配和复利效应 [5][15] - 多位案例表明，即使没有六位数的高薪，通过早期开始、稳定供款和避免提前支取，也能积累百万美元退休金 [23][25][35] 成功储蓄的关键策略与行为模式 - 退休规划者建议的储蓄目标分为两层：至少存够雇主匹配额度；理想目标是储蓄至少10%的税前工资，加上匹配后达到15% [10][11] - 对于有能力者，终极目标是达到法律允许的供款上限，例如2025年大多数员工的年度上限为23,500美元 [14] - 将退休储蓄视为“支付给未来自己的账单”，并采用“发薪即存、眼不见心不烦”的自动化储蓄方式，是有效的心理策略 [18][25][34] 影响储蓄结果的个人与外部因素 - 长期留在提供退休计划的公司有助于储蓄连续性，超过1.7万亿美元资产因员工离职而被遗忘在旧账户中 [27][28] - 股市长期回报是关键驱动力，例如过去几十年平均年回报率超过10%，1957年投资的100美元到2025年价值可达82,000美元 [15] - 避免从退休账户中提前支取至关重要，先锋集团数据显示进行“困难提款”的储蓄者比例从2020年的1.7%升至2024年的4.8% [33] 具体案例的储蓄历程与方法 - Mary Woulf：22岁起仅以3%的供款率（时薪8美元）开始，后随晋升提高供款，50岁时达到法律允许的最高供款，58岁退休时成为百万富翁 [1][7][8][9] - Joy El-Amin：22岁起误将15%储蓄规则理解为个人供款率，实际加上雇主匹配后储蓄率达21%，60岁时拥有145万美元退休储蓄，期间曾为育儿中断工作八年 [11][12][13] - Richard Eckman：受广告启发将供款率提至15%（雇主匹配前3%），通过2008年危机前转为现金避损，以及投资Costco股票获得十倍回报，62岁退休成为百万富翁 [16][17][20][21][22] - Elisa Brown：作为西南航空空乘，起薪低于2万美元，从未年薪超过10万，通过雇主7.3%的等额匹配、投资指数基金及25年持续供款成为百万富翁 [23][24][25][26] - Bruce Scott：在太平洋贝尔工作，初始年薪37,000美元，承诺每次加薪都增加1-2%的供款率，最终个人供款率达16%，加上匹配后总储蓄率22%，31年后退休时401(k)价值55万美元，加上养老金兑现后总资产超百万 [29][30][31] - Jackie Borja：22岁开设IRA，26岁成为高中辅导员后同时向403(b)和IRA供款至上限，以教师薪资在约20年内积累百万美元退休储蓄，55岁退休 [34][35][36]