行业趋势与市场环境 - 全美房屋净值信贷额度平均利率正降至三年来的最低点 基于最优惠利率这一定价基准[1] - 截至2025年第二季度末 房主拥有的房屋净值总额接近36万亿美元 创历史新高[2] - 由于当前抵押贷款利率徘徊在6%以上 房主不太可能放弃其原有的低息首套抵押贷款 因此出售房屋并非优选[3] 产品定价机制 - 房屋净值信贷额度利率不同于首套抵押贷款利率 其基于指数利率加上利差 常用指数为最优惠利率 该利率近期已降至6.75%[4] - 根据Curinos数据 截至2025年12月20日当周 针对信用评分不低于780且综合贷款价值比不高于70%的申请人 平均房屋净值信贷额度利率为7.44%[2] - 贷款机构在房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性 利率取决于借款人的信用评分 债务水平以及信贷额度与房屋价值的比例[5] 产品特征与优势 - 房屋净值信贷额度允许房主在不放弃原有低息首套抵押贷款的情况下 灵活动用房屋净值 资金用途和提取金额可自选 最高不超过信贷额度上限[6] - 该产品的优势在于可按需提取 仅对实际借款部分支付利息 未动用额度可留待未来使用[8] - 对于拥有低首套抵押贷款利率和大量房屋净值的房主而言 当前是获取房屋净值信贷额度的有利时机 所获资金可用于房屋改善 维修或其他用途[11] 市场竞争与借款人注意事项 - 贷款机构在推介期定价上更为激进 例如FourLeaf信用合作社目前提供为期12个月 额度高达50万美元 年利率为5.99%的推介利率[7] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“推介”利率 之后利率将转为可调整 并可能显著上升[5] - 不同贷款机构提供的利率差异巨大 范围可从近6%到高达18% 最终利率取决于借款人的信用状况及比价努力程度[10] - 借款人在选择贷款机构时 需同时关注推介利率和之后的调整利率 并比较费用 还款条款和最低提取金额等条件[7] 产品结构与还款示例 - 典型的房屋净值信贷额度包含10年提取期和20年还款期 实质上构成一笔30年期贷款 建议在更短期限内借款并偿还[12] - 例如 以7.50%的利率提取5万美元全额信贷额度 在10年提取期内 每月还款额约为313美元 但需注意利率通常是可变的 且在20年还款期内还款额会增加[12]