文章核心观点 - 对于拥有相似收入且均有资格领取社会保障福利的已婚夫妇而言 共同制定一个最优的申领策略至关重要 这能帮助他们最大化终身福利总额 [1][2] 社会保障策略：一人早申领，另一人等待 - 策略核心是让其中一方提前申领福利 而另一方等待至完全退休年龄 尽管提前申领会永久性降低月度福利 但夫妇双方预期福利相似时 此策略仍可能有利 [3] - 提前申领的动机包括：希望在62岁或更早停止工作 或希望在健康状况最佳时利用这笔资金进行旅行等消费 [4] - 该策略的优势在于 家庭可以提前获得一份福利收入 同时另一份未打折的福利将在未来发放 这或许足以满足其生活方式的预期开支 [5] 社会保障策略：一人按时申领，另一人延迟申领 - 若对个人退休账户或401(k)的余额信心不足 夫妇双方至少应等待至完全退休年龄再申领 其中一方可在完全退休年龄申领 而另一方则可延迟一至两年以获取更高的月度支票 [6] - 尽早获得一份福利可以使夫妇双方不必都延长工作年限 同时 提升另一方的福利金额是弥补储蓄不足或保护已有储蓄的有效方法 [8] 夫妇协同策略的总体优势 - 当已婚夫妇双方均有资格领取社会保障时 便为采用差异化策略创造了条件 例如一人早申领或按时申领 另一人延迟申领 [7] - 若夫妇双方均选择延迟申领 将可能在未来终身获得非常可观的月度收入 [7]