当前定期存单利率环境 - 截至2025年12月21日 市场上最高的定期存单年利率为4.1% [2] - 该最高利率由Sallie Mae银行提供的15个月定期存单以及LendingClub银行提供的8个月定期存单提供 [2] - 当前经济环境下 长期定期存单利率不再普遍高于短期产品 这与历史常态相反 [2] 定期存单收益分析 - 定期存单的利息收益取决于其年利率 该利率考虑了基础利率和复利频率 [3] - 以1,000美元投资于年利率1.63%且按月复利的一年期定期存单为例 到期后本息合计为1,016.42美元 其中利息为16.42美元 [4] - 若选择年利率4%的一年期定期存单 投资1,000美元到期可获得1,040.74美元 利息为40.74美元 [4] - 本金越高 收益绝对值越大 例如10,000美元投资于年利率4%的一年期定期存单 到期本息为10,407.42美元 利息为407.42美元 [5] 定期存单产品类型 - 除传统定期存单外 市场提供多种具有不同特性的产品 通常以略低的利率换取灵活性 [5] - 递增型定期存单允许客户在银行利率上升时申请一次利率上调 [5] - 无罚金型定期存单允许客户在到期前提前支取资金而无需支付罚金 [5] - 大额定期存单通常要求至少100,000美元的最低存款额 并提供较高利率 但在当前利率环境下与传统产品利差可能不大 [5] - 经纪定期存单通过经纪商而非银行直接购买 可能提供更高利率或更灵活条款 但风险更高且可能不受联邦存款保险公司保险 [5]