美国70余岁人群退休储蓄概况 - 70余岁美国人的平均退休储蓄为25万美元 但中位数仅为106,654美元 意味着半数该年龄段人群储蓄低于107,000美元 [1][3][5] - 遵循经典的4%提取规则 拥有中位数储蓄（约107,000美元）的退休人员每年仅能安全提取约4,280美元 [5] - 相比之下 70岁社保领取者的平均年度福利为26,120美元 远高于仅依赖中位数储蓄的提取额 [5] 退休资金充足性评估 - 退休储备金的“正确”数额没有统一标准 取决于储蓄、社保、养老金及其他收入资产的总和能否支撑其生活方式 [4] - 评估充足性需综合协调储蓄、社保福利并管理强制最低提取额 以确保资金消耗速度慢于寿命 [3] - 拥有已付清房产、20万美元储蓄及全额社保福利的退休者 其财务状况可能优于拥有50万美元储蓄但社保福利较少且需租房的退休者 [4] 退休收入提取策略 - 许多专家建议 退休后的资产和收入应替代退休前税后工作收入的75%至85% [7] - 经典的“4%规则”仍被广泛使用 但其创始人比尔·本根已将其修订为4.7%（含年度通胀调整） 据此 拥有50万美元投资组合的人第一年可提取23,500美元 [9] - “护栏”策略提供了灵活性 它根据市场表现上调或下调提取额 支持许多投资组合以更高的初始提取率（接近约5%）开始 并在市场下行年份减少提取以保障资金寿命 [9] 强制最低提取额管理 - 对于传统的401(k)和IRA账户 强制最低提取额在73岁时变为强制性要求 无论是否需要该笔资金 [6] - 错过强制最低提取额的截止日期将导致短缺金额25%的罚款（若及时更正可能降至10%） [6] - 一旦在73岁开始强制最低提取额 需制定相应的税务规划 [8]