信用卡利率定价机制 - 信用卡利率通常与最优惠利率挂钩 其典型公式为最优惠利率加上发卡机构设定的利润率 平均利润率通常在12%至13%之间 [4] - 最优惠利率目前为6.75% 通常比联邦基金利率高出3个百分点 [4] - 信用卡利率调整通常无需特别通知 调整时机由发卡机构决定 可能基于账单日、月初、月末或其他选定日期的利率 [1] 行业监管与历史演变 - 2010年生效的《信用卡法案》改变了信用卡利率设定方式 此前发卡机构调整客户利率的灵活性更大 现在调整利率最简单的方式是将利率与最优惠利率等指数挂钩 [2] - 信用卡债务属于无担保债务 没有房屋或汽车等底层资产作为抵押 因此其利润率高于抵押贷款和汽车贷款等其他贷款 [2] 市场利率水平与计算方法 - 平均信用卡利率为19.73% 较2024年8月14日创下的历史高点20.79%有所下降 [5] - 发卡机构可在提前45天通知后 调整现有客户新购物的利率 对于新上市的产品 发卡机构拥有很大的灵活性 [5] - 信用卡利率通常以年利率表示 但实际计息时 发卡机构会根据每日利率对给定账单周期内的平均每日余额计息 每日利率通常为年利率除以365天 [11] 消费者影响与债务成本 - 如果持卡人每月全额还款 则不会产生利息 并通常享有至少21天的免息宽限期 具体时间取决于购买日期和账单周期 [10] - 如果持卡人持续透支 利息将每日累积 例如 一笔5000美元、利率20%的信用卡债务 若仅支付最低还款额 大约需要23年才能还清 并支付约7723美元利息 [12] - 免息宽限期通常仅适用于购物消费 对于余额转账或预借现金 可能适用不同的年利率且没有免息期 [12] 不同类型信用卡利率 - 信用卡除购物年利率外 还有其他交易类型的利率 例如余额转账年利率、 introductory年利率、预借现金年利率和惩罚性年利率 [14] - 余额转账年利率初期可能较低甚至为0% 特定期限后转为常规年利率 [14] - 惩罚性年利率在持卡人错过还款日时适用 利率可能高达29.99% 在连续六个月按时还款后通常会恢复为标准利率 [14] 利率数据统计方法 - 平均信用卡利率的计算基于美国50家最大发卡机构提供的111种流行信用卡的年利率范围中点值 [13] - 同一张信用卡会根据客户信用状况收取不同利率 例如对信用优秀者收取14.99% 对信用较低者可能收取24.99% 计算时取其中点值19.99% [13]