文章核心观点 国家金融监督管理总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，为未来五年银行业保险业的数字金融发展制定了系统性规划，旨在通过强化数字技术和数据要素的双轮驱动，全面提升行业数字化转型水平、金融服务质效和监管能力，以支持实体经济重点领域发展并助力金融强国建设 [1][3][4] 总体要求与发展目标 - 方案以服务实体经济和满足人民群众美好生活需要为根本，统筹高质量发展与高水平安全，目标是打造具有中国特色、国际竞争力的数字金融新范式 [4] - 未来五年主要目标是数字化转型取得积极进展，数字技术驱动支撑能力和数据要素价值转化能力显著增强，在数字金融治理、服务、技术应用、数据开发和风险防控等方面取得显著进步 [1][5] - 重点探索数字技术和数据要素在科技、绿色、普惠、养老等领域的创新应用场景，提升金融服务质效，并形成一批可复制推广的良好实践 [5] - 推动监管数字化智能化转型，提升监管穿透能力，全面支撑“五大监管”能力建设 [1][5] 数字金融治理机制建设 - 金融机构需强化顶层设计，制定数字金融发展规划，并成立领导小组，建立评估考核体系 [6] - 建设数字化运营体系，形成前台线上、中台智能、后台集约的经营管理体系，推动网点转型升级 [6] - 优化组织架构，推动业务、技术、数据深度融合，完善“揭榜挂帅”等创新激励机制 [6] - 建立数字人才体系，引进和培养数字化背景的董事会、管理层成员及“业、技、数”复合型人才，提升全员数字化能力 [7] 数字金融服务重点领域 - 科技金融：建立科创大数据集为企业画像，运用智能审批模型，探索数据资产、网络安全保险 [8] - 制造金融：利用工业互联网、产业知识图谱强化数据能力，运用大数据、区块链发展供应链金融，提供首台套装备保险 [8] - 绿色金融：运用卫星遥感、智能传感等技术识别环境风险，开发ESG自动化评级工具，开发碳排放权相关数字金融产品 [8] - 普惠金融：拓展小微企业多维度数据应用，建设线上化综合服务平台，鼓励中小机构构建特色数字金融生态圈 [9] - 养老金融与民生：融合生活场景开发“千人千面”产品，推进与医疗、养老机构数据协同，保留必要传统服务并加强适老化改造 [9] - 乡村振兴：加强数字平台建设和数据对接，运用物联网、AI技术拓宽生物资产抵质押范围，运用移动通信技术延伸服务半径 [9] - 区域协同与贸易数字化：为国家重大区域战略提供数字化金融服务，支持智慧城市建设，利用数字技术加强贸易数据应用，支持“一带一路”建设 [10] 数字技术创新与应用 - 人工智能+金融：鼓励有条件的机构建设企业级人工智能平台，对模型实施全周期集中管理，积极构建开发生态 [11] - 前沿技术探索：积极探索量子计算、北斗卫星技术、区块链、虚拟现实/增强现实等在金融领域的创新应用 [11] - 科技研发与架构：提升科技自主可控能力，稳妥实施分布式、微服务改造，探索低代码开发平台，增强敏捷交付能力 [12] - 数字新基建：支持大型机构梯次布局多层级、多地多活数据中心，前瞻布局智能算力网络并优先部署在“东数西算”枢纽节点，推进绿色数据中心建设 [12] - 同业科技输出：鼓励科技领先的大型机构及其科技子公司向中小金融机构输出技术产品和服务，支持共建共享数字基础设施 [13] 数据要素潜能激发 - 夯实数据治理能力基础，强化企业级数据治理体系建设，建立健全数据资产管理体系 [14] - 推动金融数据高水平应用，鼓励建设企业级数据中台，深化数据在营销、风控、决策等领域的规模化应用 [14] - 构建安全可信的数据生态，积极参与国家“数据要素×”行动，在依法合规前提下稳妥推进数据要素有序共享与流通 [14] 数字风险防控 - 强化数字化转型中的战略风险与合规管理，加强流动性、操作及外包风险管理 [15] - 着力建设智能风控体系，打造企业级数字化风控平台，利用机器学习等技术提升风险监测预警能力 [15] - 切实提升人工智能技术安全应用能力，建立健全分类分级管理框架和重要业务流程的人工干预机制 [15] - 有效管理算法模型风险，推进企业级模型风险管理平台建设，建立全周期管理体系，防止算法歧视 [16] - 加强数据安全保护，实施数据分类分级管理，重点强化APP、小程序等渠道防护，建立健全个人信息保护制度 [16] - 提高网络安全韧性，建立全面覆盖的网络安全综合防御体系，常态化开展网络攻防演习 [17] - 防范数字生态外部合作风险，加强对合作机构的管理，建立风险评估制度，防止第三方风险传导 [17] 监管数字化智能化转型 - 推动监管流程数字化再造，提升市场准入、非现场监管、现场检查等关键流程的数字化、智能化水平 [18] - 大力推进智能分析工具研发，加大人工智能应用以丰富穿透式监管工具，优化监测指标和评估模型 [18] - 深入推进监管大数据建设，加快监管报表“一表通”建设，实现数据统一标准、采集和管理 [18] - 夯实监管基础设施底座，整合强化算力资源，提供绿色集约的一体化算力服务 [19] - 强化数字化人力资源建设，大力培养和引入数据分析与监管科技复合型人才 [19] 组织保障与监督管理 - 金融机构需加强组织领导，明确任务分工，落实资源保障，并跟踪分析数字金融工作情况 [20] - 金融监管总局及各地方局负责统筹协调、推动指导和制定具体落实方案 [20] - 金融管理部门将建立数字金融评价体系，对发展水平和成效进行监测分析，各级监管部门加强督促指导 [21] - 监管部门将对数字金融活动依法开展监督管理，对违规行为采取约谈、通报、处罚等措施 [21] - 加强数字金融相关风险监测，建立分析评估与响应处置机制，并促进行业经验交流与分享 [21]