会议背景与核心议题 - 金融界主办、宁波银行支持、清华大学经管学院中国金融研究中心提供学术支持的“启航·2025银行业高质量发展年会”于12月26日在北京举办 [1] - 年会主题为“凝心启新，聚力致远”，汇聚监管、学界、行业及科技企业代表，围绕服务实体经济、数字化转型、AI+金融创新、风险防控等议题展开讨论 [1] 行业痛点与错位发展必要性 - 当前金融行业存在三大痛点：机构同质性过高，易加剧市场助涨助跌，系统性风险或收益占比偏大 [3] - 同质化竞争导致服务空白，大量社会人群被传统金融机构“看不见、不愿看” [3] - “垒大户”现象突出，马太效应明显，机构功能与政策预期存在较大差异 [3] - 金融机构错位发展可从宏观、中观、微观三个层面推进，其中微观领域的错位经营更具实操性与现实意义，是破解行业同质化、践行普惠金融的关键路径 [3] 小米消费金融的错位发展实践 - 公司成立五年多，作为金融市场“新兵”在试错中探索出独特的错位发展路径 [3] - 差异化立足点之一：根植小米产业链生态，提供贴身式消费信贷服务，深度嵌入小米商城、小米有品、线下小米之家等场景，为米粉提供非接触式信贷支持 [3] - 差异化立足点之二：以数字技术赋能，实现“秒贷”，大幅降低信贷成本与门槛，让技术介入百姓日常生活服务 [4] - 差异化立足点之三：聚焦特定人群进行定制化产品设计，针对约10万“早四五点借钱、晚十一二点还款”的用户（约占1300万用户的0.77%），精准定位其小作坊、自雇者身份，解决其生计资金需求 [4] - 差异化立足点之四：践行绿色导向，对带有绿色标记的产品品类给予贷款利率优惠，以市场化方式落实宏观政策，推动促消费、扩内需 [4] - 差异化立足点之五：认为消费金融公司应作为错位发展先行先试群体，在互联网平台导流、系统科技开发、消费信贷风控、贷后管理与信任修复等领域进行精细化分工 [5] 对消费金融行业的观点 - 错位发展是消费金融公司的生存之机，对于这种“小贷款、大事业”的金融平台具有极强的历史和现实意义 [5] - 消费金融机构虽资产规模不大、贷款额度不高，但作为连接千家万户的“金融毛细血管”，通过非接触式服务，比传统金融机构更贴近民众 [5] - 消费金融领域已进入分工越来越细、经济与社会责任越来越明晰的阶段 [5] - 做好金融工作的本质是履行“取天下之有余，补天下之不足”的天道，将社会闲置资金集中起来，精准配置给最需要的群体 [5]