行业核心观点 - 当前全美房屋净值信贷额度平均利率处于自2022年底以来的最低水平 使其成为有即时现金需求的房主更具吸引力的金融工具 [1] - 对于不愿放弃低息首套房贷的房主而言 房屋净值信贷额度是一个可行的解决方案 可帮助其动用积累的巨额房屋净值 [3] - 房屋净值信贷额度允许房主灵活动用所需资金 且仅对实际借款部分支付利息 保留了未来信贷额度 [8] 市场利率与数据 - 根据Curinos数据 2025年12月29日 针对信用评分不低于780且综合贷款价值比不高于70%的申请人 房屋净值信贷额度平均月利率为7.44% [2] - 美联储估计 房主拥有高达36万亿美元的房屋净值被锁定 [3] - 房屋净值信贷额度利率差异巨大 从接近6%到高达18%不等 具体取决于借款人的信用状况和比价努力程度 [10] 产品结构与定价机制 - 房屋净值信贷额度利率不同于首套房贷利率 其基于指数利率加上利差 例如当前最优惠利率已降至6.75% 若利差为0.75% 则利率为7.50% [4] - 贷款机构在房屋净值信贷额度等二次抵押贷款产品的定价上具有灵活性 利率取决于信用评分 负债金额以及信贷额度与房屋价值的比例 [5] - 全国平均房屋净值信贷额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”利率 之后利率将转为可调整 且可能从更高利率开始 [5] 产品优势与适用场景 - 房屋净值信贷额度允许房主保留低息首套房贷的同时 以任何方式和金额动用房屋净值 最高可达信贷额度上限 [6] - 对于拥有低息首套房贷和大量房屋净值的房主 当前是获取房屋净值信贷额度的最佳时机之一 资金可用于房屋改造 维修升级或其他用途 [11] - 房屋净值信贷额度本质上是一笔30年期贷款 但最佳使用方式是在更短期限内借款并偿还 [12] 贷款机构产品示例与选择要点 - 当前FourLeaf Credit Union提供高达50万美元信贷额度的房屋净值信贷额度 其前12个月利率为5.99% 之后转为可调整利率 [7] - 最佳房屋净值信贷额度贷款机构提供低费用 固定利率选项和慷慨的信贷额度 [6] - 选择贷款机构时 需同时关注 introductory利率和后续利率 并比较费用 还款条款和最低提款金额 [7] 还款计算示例 - 若从房屋净值信贷额度中提取全额5万美元且利率为7.50% 在10年提款期内每月还款额约为313美元 [12] - 该利率通常为可变利率 会定期变化 且在随后的20年还款期内还款额会增加 [12]