传统退休规划的核心假设 - 典型退休规划假设退休年龄为62岁 这是根据MassMutual 2024年退休幸福研究得出的平均退休年龄[1] - 规划遵循威廉·本根提出的4%黄金提取率规则[1] - 规划建议在准备退休时 储蓄额需达到年收入的8至10倍 该观点来自Vanguard[1] 提前退休的挑战与差异 - 有18%的美国人希望能在55岁之前退休 基于YouGov的民意调查[1] - 传统退休规则不适用于提前退休者 某些规则甚至可能损害其退休财务稳定[2] - 美国成年人平均预期寿命为78.4岁 基于CDC数据 按62岁退休计算 退休时长平均为16.4年[3] - 传统财务规划基于此退休时长 并假设可依赖社会保障福利 因为62岁是许多美国人最早有资格领取的年龄[3] - 本根的4%规则也是基于30年退休期的假设[3] 延长退休期对规划的影响 - 若在45岁提前退休并活到78岁 退休期将长达33年 若退休更早或寿命更长 退休期可能长达40年[4] - 额外增加的3至10年退休期将彻底改变退休规划 可能需要更大的储蓄总额或更保守的提取策略[4] - 需要填补从退休年龄到有资格享受社会保障或医疗保险等政府福利年龄之间的资金缺口[4] 针对提前退休的财务规划策略 - 精明的投资者需要确保其401(k)计划规模足够庞大且稳健 以抵御长达40年的通胀和市场波动 并支撑其在获得政府福利前的财务需求[5] - 提前退休者需要在财务规划上更加自律和保守 其储蓄总额需更大 提取率需更低[5]